§银行是什么

我曾在《杂文选刊》上读到一篇文章，题目是“谁是狼”。文章大意是说入世以后，狼就来了，这狼是善良的狼，不像狼。而中国的电信、电力、金融、汽车等行业才是真正的狼。文章称：“电信、电力、银行、汽车行业等等，差不多罢，像是狼、既是狼，却又为何惧怕那些别的温和的狼的到来？原来，这样的狼只能在圈子里的羊群牛群中撒野，一到保护圈外，就会手足无措，活活饿死。它们对内是狼，对外是羊，这就是它们的两重性。”

读了这篇文章，在下别有一番滋味涌在心头。抛开别的行业不说，单说银行，我很难同意作者的观点。也许我身在银行“不识庐山真面目，只缘身在此山中”。但有道是，兼听则明，偏听则暗，大家见仁见智，兴许把问题看得更全面、更深入、更客观些。

银行给人们的印象是财大气粗，硬气排场，风光无限、优势多多。有人说：“上有天堂，下有银行”，把银行看成是金窝银窝，谁要说自己在银行工作，总会有人称赞两句：你看人家那单位，才叫有保障呢！有道是盛名之下其实难副，人们的以上印象实际上只是表面。事实上，银行在社会生活中，扮演的角色决不是强硬派，不是强者，更不是狼，而是实实在在的弱者。

银行处在资金风险的风口浪尖。如今社会处于转型期，在我国，很多地区不同程度存在执法不力、道德滑坡、信用失落、腐败加剧、经济失衡等问题。那么这些由于法律、道德、经营、管理等诸方面缺陷造成的风险是谁承担了呢？是企业吗？当然不是，现在办企业，大多数企业都没有或只有很少的自有资金，那么办企业的钱从何来，无非就是向银行借贷款。事实上，我国大多数企业是拿银行的钱做买卖，赚了算自己的，赔了算银行的。在中国，企业具有无比的“优越性”，那就是，它表面承担市场风险，实际上它根本没有真正承担风险，真正承担风险的是银行。因而，在我国很多企业都是缺乏可行性研究匆匆上马的，有的是某些领导们的政绩工程，根本不考虑风险。何以致此，其实这里的道理很简单：反正自己不花钱，赔钱赔银行的，银行的钱不花白不花，花了也白花。实事求是地讲，现在很多企业的经理、老板看上去潇洒倜傥，风度翩翩，让人羡慕，可他们却是最不讲信用的人，作家流沙河在《烟火记趣》一文中写道：“一个提经理皮包的家伙来办公室接洽商务，谈妥之后，笑嘻嘻地走了。询问此人是否讲信用，太太回答：我认识这家伙，皮包里信用卡厚厚一摞，可惜不讲信用。”作家敏锐地抓住了社会问题的要害，耐人寻味。

在我国，银行贷款到期偿付率是较低的，企业逃债现象司空见惯，逃债企业多如恒河沙数，数不胜数。据《金融时报》报道，某年底，在工、农、中、建、交五家商业银行开户改制的企业为62656户，涉及贷款本息5792亿元，经过金融债权管理机构认定的逃债企业32140户，占改制企业的51.29%，逃废贷款本息1851亿元，占改制企业贷款本息的31.96%。由于众所周知的原因，认定数往往并不全面，实际上，逃债企业及涉及的数额还要大于这个数字。由于大量企业逃债，银行不良资产大幅度上升，银行的风险加大。现在银行大多经营困难，有很多的分支机构严重亏损，被迫撤并机构和裁员。事实上，企业侵害银行权益、欺骗银行、作践银行、坑害银行已到了明目张胆、无所顾及、十分猖獗的地步，银行表面上风光气派，其实苦处自己知道。常常是这样，明明借出去的是完整的十元钱，可到后来，求爷爷、告奶奶地讨债，最后连五元都收不回。有时贷款是肉包子打狗有去无回。有些银行就成了“风险承包公司”，其工作之难，管理之难，发展之难就可想而知了。

平心而论，银行也想保护自己的权益，我明明借出十元钱，你凭什么只还我一半或一点都不还，这不是天理不容吗？问题是我们的社会法制对逃债者的处罚制裁太软弱了，而行政对银行干预却有增无减，甚至愈演愈烈。银行常常不得不为了维护安定团结发放贷款，可结果往往是钱到企业死。对于违约企业，我们的法律常常处在无奈或根本不起作用的状态，银行有时采取依法收贷办法，但成功率极低，许多时候，收回的贷款不及诉讼费用多，因而银行不敢轻易找法院打官司，虽说有《银行法》、《合同法》，可这法是如何执行的呢？到企业收贷，你拿出《银行法》念一遍，不叫企业领导笑掉大牙才怪呢！现在农村流行一句顺口溜：“农村工作有两难，计划生育和收贷款”可见，收贷难已成为公认之难。

众所周知，银行的钱大多来自客户存款。客户存款实际是银行借客户的钱，这种钱必须保证百分之百的偿还率，银行不敢有半点含糊。储户存的钱，人家来支取，你银行敢说我没钱，以后再说吧，或者就说我没钱，这钱不给了。倘如此，岂不成了天下奇闻。同样借的钱，贷款那是企业借银行的钱，企业说，我没钱，银行便没办法了，即使采取一些措施，往往无济于事，收效甚微。很多贷款却收不回来了。

了解了这些，你也许会说，这银行哪是狼呀，分明是羊嘛。事实就是如此，银行是货真价实被欺负的羊，银行是名副其实的弱者，说银行是狼，大概是只见其表面，没见其本质吧。