提高自己的理财能力
在这经济日益发展的时代，每个人都渴望发财致富，以此提高自己的生活水准或达到人生的目标。对于手握家庭经济大权的女性朋友来说，理财是管理家庭的一门必修课。
俗话说：“你不理财，财不理你。”因此，聪明的女人不能再对理财漠不关心，你必须趁早接受正确的理财观念，不断提高自己的理财能力。这样，你才能由穷到富或富上加富。
1．重视家庭理财
对于每一个家庭来说，家庭理财的重要性不言而喻。同样多的钱，有的家庭周周捉襟见肘，成为“星光”族；有的家庭月月钱财见底，成为“月光”族；而有的家庭却富足有余，就好比“阳光”族，金钱的亮光永远使家庭充满阳光。这就是理财带来的结果。家庭理财可以把有限的资金充分利用，转换成无穷的能量，让每个家庭成员都能够乐享其中。
所以，开始学会理财吧，这将是你生活的聪明选择和未来有力的物质保障。
所谓家庭理财，就是管理家庭的财富，提高财富的经济效能。简单地说，家庭理财就是赚钱、省钱、花钱之道。
说起来理财好像是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学。
家庭理财如今已经渗透到很多家庭里。很多家庭都对自己收入多少，支出多少，多少钱用来消费，多少钱用来储蓄和投资有着越来越清晰的认识。
家庭理财的根本目的就是家庭财产保值增值，或者叫做家庭财富最大化。更进一步说，追求家庭共同的财富，就是追求经营家庭的成功，追求家庭目标的不断实现。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次、各阶段的需求，从而让家人都拥有一个丰富的人生。
专业一点说，家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。理财活动就是围绕以上几个过程来进行。
女人心思细密谨慎，很有耐性，而且容易接受意见，有开放的心态，而不像男人过于自信，天生就是理财的高手。
女人理财不仅是让自己更有保障，也让女人在家庭里更有地位和发言权，并且能促进夫妻感情。而且，很多女人都掌握家里的经济大权，具备投资理财的条件。
因此，女人应不断学习与实践，以提高自己的理财能力，做自己财富的主人。
目前，女人在家庭理财方面面临更多的选择与挑战，如何将家庭理财规划做好，借助一些理财原则，提供三点理财建议：
首先，做好资产状况和支出分析。对自己家庭目前的资产状况、收支状况要有一个清楚的认识。在这个基础上，养成记账的好习惯。分析家庭开支中的成分，哪些是必要消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，继而在日常生活中保证必要消费，降低不必要的消费支出。
其次，选择适合自己的投资方式。现在投资的渠道比以前多了，但多数女人往往在投资上喜欢从众。如果你希望投资某种金融产品，首先还是要了解它的风险，然后根据自己的财务状况和承受能力选择适合自己的理财产品。在财富增长的同时，保证你的风险在可控范围内。
最后，做好家庭各阶段的理财规划。子女的教育经费、自身的养老金准备等是家庭理财中的重中之重。在家庭理财中，提早规划，只有理财有了明确目标，家庭梦想才会有可能实现。
2．制定有效的理财计划
理财要有计划，没有计划就谈不上理财。一般来说，一个完备的理财计划包括八个方面：
（1）职业计划。选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。
（2）消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里有多少用于当前消费，多少用于储蓄。然后编制相关的资产负债表、年度收支表和预算表。
（3）债务计划。很少有人在一生中能没有债务。债务能帮助我们在漫长的一生中均衡消费，但我们对债务必须加强管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
（4）保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产：汽车、住房、家具、电器等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为使你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险。
（5）投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
（6）退休计划。退休计划主要包括退休后的生活需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。要想退休后生活得舒适、美满，必须在有工作能力时积累一笔退休金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。
（7）遗产计划。遗产计划中主要处理人们在将财产留给继承人时缴税的问题。这个问题在国外比较突出。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套税务措施。
（8）所得税计划。个人所得税是政府对个人成功的分享。在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避让的效果。
对不同的人而言，每个理财计划都不尽相同，但基本上，都不应该脱离这样几个原则：
①应尽量储存自有资金，不要用尽所得，而要为日后长远的生活着想，这样就应该尽早规划自己的财务目标，并按这一目标进行积极的投资。只要持之以恒，自然可获得显著的投资效益。
②投资理财计划的拟定应以书面为准，纸上谈兵永远好过凭空杜撰。况且，明确的书面计划将有助于对现况与进度的掌握，从而避免遗忘失误。
③计划拟定后最重要的还是实行，如果有偏差，则应适度地修正与调整。任何计划都是要由行动的表现来完成的，尤其理财是一种长期性的耐力考验，唯有持续不断地坚持才能达到最终目的，实现你脱贫致富的目的。
当理财计划到达最后阶段时，可将实际执行的结果和当初的预计做一番比较，如果所得盈余超出了预计，表明这是一份有效的理财计划；反之，那就有必要重新检讨自己的理财方法，一定要找出问题的症结所在，重新调整执行。计划性的理财是如人饮水，冷暖自知，只有自己才知道是否得到阶段性的成长。
所以，要用智慧和毅力来推动它，在财务的规划上，如果不妥善加以管理，得到的结果往往也会令人遗憾。
3．不同类型家庭理财密匙
每一个家庭的状况都不一样，每一个家庭需要的理财方式也不一样。先看好你属于哪种类型的家庭，再着手理财，财富自然会滚滚而来。
（1）新婚家庭。此类家庭收入一般，但有上升潜力，要么是“蜗居”，要么是“房奴”，面临结婚、生孩子、升职跳槽等重大人生问题。往往涉足证券市场，但投入较少、投机性强。
理财密匙：集中有限资产、坚持长期投资。选择基金定投是最简单有效分散市场风险的投资手段，专家打理、根据市场动向时时调整，对于忙工作、忙爱情、忙家庭的年轻白领无疑是最适合的。
一方面是强制年轻人改掉花钱大手大脚的坏习惯，养成储蓄记账、聚拢财富的好习惯；另一方面，利用年轻人投资早、投资期限长的优势，最大限度地获取资本的复利效应。
建议：选择理财产品、制订理财规划固然重要，但作为事业、家庭都刚刚起步的年轻职业女性，职业规划才是真正首要的致富之道。“投资是天上雨，职业是地上河”，适合自己能力特点的、稳定的职业必将带来持久的财富。
（2）中年家庭。此类家庭收入稳定且较为丰厚，但增长空间很有限。开始考虑孩子的求学就业乃至婚姻大事，更担忧的是自己的退休生活和养老问题。投资一般占到家庭资产一个相当的比例，理财收入对于生活变得越来越重要。
理财密匙：中年家庭往往负债已比较少，现金流不再那么局促，但要真正做到财务稳健，合理利用财务杠杆，增加家庭资产增值的机会至关重要。持有的投资资产应该多样化，这样有利于分散风险，比如可以尝试债股组合、银行理财产品以及黄金、收藏等投资领域。
在积极投资寻找获利机会的同时，还有一点需注意：那就是适当开源、合理节流。在职业或专业领域寻找能够带来附加收入的工作项目，利用好业余的时间和成熟的技能；在日常生活中找到可以节约的地方，制订更加细致的开支规划。
建议：对家庭支出合理规划，对家庭资产合理配置，是中年阶段理财的重点。欲投资获利，首先要避险，做一些防御性投资；在高收益投资项目上，也可以适当出击，以规避即将到来的高通胀风险。
（3）自主创业家庭。此类家庭往往处于创业初期，收入很不稳定，甚至还在投入不产出的阶段，凭借以往的积蓄打拼市场。由于时间、精力和大部分资产都投入到个人事业中，对证券市场、金融理财产品都少有接触，少有热情。很多人笃信“钱是赚来的，不是省来的”的说法，基本的“以财生财”观念还没有形成。养老、医疗保障往往是这类家庭最最敏感的问题。
理财密匙：正是因为基于有较高的专业能力和市场手段，这些人才有胆量下海拼杀，闯出自己的一片天地。所以，充分地发展和利用自己的特殊才能和经验是自主职业者最重要的法宝。
业界一个重要的统计数据显示，在所有的投资理财项目中，创办实业是回报率最高的生财手段。如果时间、资金、精力都有限，那么优先投入到所从事的实业本身中，是最合理的。只是在资金和精力富裕的前提下，他们在选择适合自己的其他投资项目。
此外，为自己和自己的事业进行适当的保险保障，即便增加了一些成本，但为解决后顾之忧也是必要的。
建议：对于这样的家庭，最大未知数在于：自己的事业或者企业抗市场波动、抗经济危机的能力究竟有多强。只有那些拥有核心竞争力的企业（比如创新力、知识产权、核心技术），才能在逆境中生存壮大，所以，好的项目、好的管理、好的渠道对于自主创业者的生存至关重要。
（4）高收入家庭。此类家庭在近几年财富增速很快，家庭资产大多集中在房产项目，还有不少结余的资金无处投放，躺在银行里睡大觉；因为对生活质量、子女教育有较高的标准，高收入家庭开销往往也很高。因此，如何有效地盘活闲置资金、如何在退休后保持现有的水准是这类家庭普遍关心的两大内容。
理财密匙：因为宽裕，高收入家庭首先要想到保险，保险费用可以作为家庭投资资金的一个重要流向，选择各类适合自己的保险。可以说保险是富裕阶层防止财富意外流失的必需品。改变单纯储蓄的习惯，逐步把存款改换成银行理财产品、货币基金、股票型基金，还可以根据市场行情，在专家的指导下择机选择一些较高收益的指数型基金产品。
要想在退休后保持相当的生活水平，长期坚持一定额度的定投是不二的选择，股市波动总会出现，但只要相信中国经济的未来空间，未来的收获和保障只是时间问题。
建议：高收入家庭现在发愁钱没有去处，但未来呢，如果不留心，“甜蜜的烦恼”难保转成“真正的烦恼”。所以，对于高收入家庭，及早建立长期的财务安全规划至关重要。这个“长期”很可能考虑到一生，规划的建立在于平衡一生的财富分配，规划得合理，不仅能解决现在的闲钱处理问题，更解决了未来的保障问题。
（5）老年家庭。此类家庭收入明显减少，家庭生活负担相对加重，现金流减少使更多的家庭资产固化在房产上。家庭日常开销减少，但医疗费用、年度的旅游费用会逐渐增加。
理财密匙：老年家庭最大的经济压力可能还是来自医疗的费用，虽然享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用逐年上涨也是事实。所以，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相对偏远的地段租房居住，两者的租金差可以很好地贴补养老费用。此外，必须懂得安享晚年不能只规划钞票的道理。老年人规律的起居、健康的饮食、轻松快乐的心情、丰富的退休生活，都是高品质晚年生活的重要内容。此时，家庭资产的积累增加相对于这些内容，实际的意义和价值显然已经不大。
建议：老年人一定要明白，自己一辈子积攒的钱究竟是要做什么的？很多人省吃俭用，一辈子谨慎，辛辛苦苦攒的钞票都留给了儿女，结果滋养了好吃懒做的“啃老族”，对自己孩子的成长反而不利；还有老年人拖着虚弱的身体，继续在烟雾缭绕空气污浊的股市里打拼，孜孜不倦地搏杀，结果，把身体搞得一团糟，赚到的那一点点钱还不够住院买药。所以，老年人的生活过得真正有质量，从容“料理”、平实健康才是最关键的。
（6）单身家庭。此类家庭的个人收入往往尚可，但是由于整个家庭的负担（包括可能有的孩子、父母的养老照顾）都由一个人来承担，所以经济压力、精神压力以及面临组建或重组家庭的社会压力都相当大。
理财密匙：对抗风险，家庭（夫妻两人）显然比个人更坚强。尤其是在经济不景气的环境下，单身一人收入下降，就意味着整个家庭的生活水平下降。因此，对抗风险，单身家庭需要合理地借助“外力”。因此，成家还是这类家庭稳固经济基础的首选方案，有家的人在另一半的协助下，生活稳定有规律，可以更有精力在事业上拼搏。此外，单身家庭要想给孩子或父母更确实的保障，先给自己保险也是必须考虑的。
建议：单身的家庭应当首要给自己投一份保险，而“受益人”一定要写上自己所承担的那个家庭的成员（父母或者孩子），这是对他们最大的责任和关怀。即便自己的奋斗因意外戛然而止，对于他们的经济保障依然连绵不绝。
（7）三代同堂大家庭。此类家庭人口众多，并且处于不同的年龄段有不同的人生需求：孩子的教育、父母的医疗、年轻夫妇生活质量的保障和提升，入托、择校、换房、买车、看病、旅游、交际、应酬是这类型家庭永远丰富多彩的开支项目。
理财密匙：人生目标多，合理排序很重要，合理排序的目的就是把有限的现金依次用在最恰当最合理的地方。一般来说，子女教育金的筹备和积累是第一位的，及早地进行基金专项定投至关重要；其次，父母的养老，购买补充商业养老金保险、定投基金都是不错的选择。最后才是买房、换房、买车等提高生活品质的投入规划。
此类家庭最重要的是“现金流”。年轻夫妇最好建立一个资金池，把每月的结余包括年终奖金投入到这个资金池中。老人看病要用了，拿出一部分；孩子读书要用了，拿出一部分来等。这是一个综合目标的资金池，将来收入提高了，结余多了，还可以咨询理财师，将这笔资金分类管理，教育资金投资期限长，可以买高风险理财产品；给父母健康备用的，可以投资到低风险、高流动性的产品中去。
建议：大家庭的理财要学《红楼梦》中王熙凤管理大观园的例子，分人分类分项目，才能有条不紊。保证健康顺畅的现金流，资金的聚集积累很重要。
总之，理财不是买一两个金融产品，而是制订一个配置规划，并坚持不懈地去执行，选择适合自己的理财产品、金融工具，利用时间的复利效应让有限的钱不断地帮你增值。
4．巧用储蓄让“钱生钱”
说到理财，不能不提的就是储蓄。作为一项最基本的投资品种，许多人还是喜欢把资金存在银行里。
银行的储蓄种类有很多，女人要根据自己的实际情况或者是家庭的需求来选择不同的储蓄方式，才能获得最大的收益。
（1）活期储蓄。目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取（有配发储蓄卡的，还可凭卡支取），存折记名，可以挂失（含密码挂失）。利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。
另外，对于平常有大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
（2）整存整取定期储蓄。50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。在如今的低利时期，存期要就“长”，能存5年的就不要分段存取，因为低利情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。
当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0．5万元、1万元、1．5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若预见遇利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。此外，还要注意巧用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质抵贷款等理财手段，避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。
（3）零存整取定期储蓄。5元起存，存期分为1年、3年、5年3个档次，适应各类储户参加储蓄，尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应于次月补存，未补存者视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分，按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。
零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。由于这一储种较死板，其重要的技巧就是“坚持”，绝不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务，可委托单位的工会等组织进行集体批量办理，省去每个人都跑银行的劳累。
（4）存本取息定期储蓄。5000元起存，存期分为1年、3年和5年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限（可1个月或几个月）分次取息，到期还本。若中途提前支取本金，则按定期存款提前支取的规定计算实际应支付的利息，并扣回销户前多支付的利息。
要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用；产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时，可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。
银行储蓄在居民理财的投资组合中占据着重要地位，但不少人因缺乏科学合理的储蓄理财规划而损失利息收入。
首先，合理选择存款期限。对于储蓄，储户一定要合理选择存款期限，存款期限不要太长也不要太短。农业银行重庆市分行理财师说，对于临时需要用钱的储户，最好采用“连月存储”方式，即储户每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，以减少利息损失。
其次，用“七天通知存款”打理“活钱”。这是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以获得比活期存款更高的利息，但比1年期定期存款的利息稍低一些，提取存款需提前七天通知银行。因此，对于一笔不能确定用途和用时的“活钱”，储户可利用“七天通知存款”来提高利息收益。但是，“七天通知存款”的门槛较高，其起存金额一般要求在5万元以上。
再者，用“阶梯存储”应对利率调整。以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。
（5）牢记家庭储蓄三不宜。储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。
储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。
5．做个聪明的“女管家”
要使你们的婚姻关系和谐美满，财务情况是关键。我们不一定追求大鱼大肉、山珍海味，但清水白菜汤的生活，也不能说是幸福美好的生活。这就需你重视理财，做个聪明的“女管家”。
（1）学会省钱。首先，从基本的生活资料来说，柴米油盐、家庭用品、洗漱用品要精于计算，到物美价廉的商家去买。其次，在购买服装、耐用品方面，要利用打折、优惠的时机。不要乱买，一定要买自己需要的。
对于一个会持家的女人来说，不仅仅要会赚钱，更要会省钱，会花钱。做个聪明的“女管家”，懂得如何省钱和花钱是重要的理念。
（2）建立必要的家庭基金。所谓家庭基金，就是在家庭日常开销的基础上留出一部分资金，用于应付正常开支以外的意外情况，如老人或者孩子生病住院、临时的应酬等等。通常来说，这部分基金是维持在花销和储蓄之间的一笔费用。
很多主妇往往平时大手大脚惯了，对自己的收支情况从来不做计划。每个月的工资早早花光，甚至提前消费。等到遇到紧急事件的时候，又往往苦于囊中羞涩，拿不出钱来。这是理财的缺失。
作为一个主妇，每个月通常应该把家庭的收入分成三部分：第一部分是日常开销，第二部分是家庭基金，第三部分是投资基金。
家庭是一个流动变化的整体，消费的情况每天都在变。除了我们可以预知的每天的柴米油盐开销外，还有一些随时而来的开支情况，需要我们提前准备和提早规划，未雨绸缪，不至于到时候手忙脚乱，失去了方向。设立家庭基金就可以避免这种状况。
家庭基金对于家庭成员的保护、家庭关系的和睦以及家庭的温馨和谐都非常关键。任何夫妻都应该意识到建立家庭基金的重要性。你对家庭基金的重视反映出你对自己婚姻关系的敬意。
（3）监控你们的支出。通常，夫妻中的一人应作为家中的财务主管，掌管家里的开销，这个人有更多的空余时间或更愿意承担这项工作。但是，这并不意味着另一个人对家里的财务状况一无所知，也不能过问。
建议你们可以由一个人付账单，而另一个人每月一次核对家庭的账目，平衡家庭的收支，这样做能使两个人有在家里处于平等经济地位的感觉。
另外，尽量做到每月能坐下来谈一谈，进行一次小结，商量一些消费的调整情况，比如你们可以讨论削减额外开支或者制订省钱购买大件物品的计划。
（４）准备一笔应急资金。人生充满了太多的变数，看似安全的时候，危机可能悄悄降临，让人防不胜防。但是，有意识地做一些准备，在危机来临时会对我们有所帮助。如果事先准备一条“结实的长绳”，那么它能帮助你在大火中从高楼回到地面；如果你家有个完善的地窖，那么你就可以在与飓风相遇中逃过一劫。许多理财专家都劝告年轻家庭，至少要存下1～3个月的收入，用于应付紧急事件的发生。
但是，这些专家也警告说，想要一次存足钱的人会很快发觉这件事并不容易。如果一次存入几百元，下一次却隔了几个月才存，其结果是根本就存不了多少钱。与其断断续续地（中间还有可能忘记），倒不如每月或每周都存下一个预先算好的固定数目。
实行你的开销计划需要取得全家人的支持和配合理财专家认可，因为每个人对于金钱的态度都不会完全相同，往往受到自己的经验、性格与教育程度的影响，而经常举行家庭讨论会，往往可以消除由于对金钱的态度不同而产生的情绪上的摩擦。