第八节 理财达人的致富之道
个人信用贷款
个人信用贷款是指银行等机构为解决借款人临时性的消费需要而发放的贷款服务，个人信用贷款无需抵押和担保，但是不同信贷机构有着不同的贷款条件、贷款流程以及审批额度。
目前不少“80后"都已"为人父，为人母",步入了"上有老，下有小"的年龄段，肩膀上的担子十分沉重，如何合理地管理资金，改善生活品质成为每个“80后”都应该考虑的问题。
1.申请条件
个人信用贷款是以个人信用及还款能力作为基础的贷款服务，贷款人需要符合一定条件，并拥有和保持良好的个人资信，才可以免担保获得一定额度的贷款。下面以中国工商银行个人信用贷款为例，介绍其申请条件。
(1)具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18(含)到60(含)周岁之间。
(2)具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明(或有效居留证明)。
(3)具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。
(4)具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。
(5)在工商银行零售内部评级系统中取得B级(含)以上风险等级。
(6)工商银行存量客户，客户星级应在4星级(含)以上。
(7)在工商银行开立个人结算账户。
(8)银行规定的其他条件。
除具备以上基本条件外，还须具备下列条件之一：
工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年(含)以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校(含)以上人员。
工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡一年(含)以上，且近一年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元(含)以上。
在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元(含)以上，且最近连续2年(含)上没有逾期记录(含已结清贷款)。
本人家庭拥有净资产(不动产和金融资产)达300万元(含)以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元(含)以上。
不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。
个人税前年收入20万元(含)以上。
2.贷款额度与期限
工商银行个人信用贷款的贷款起点金额为1万元，贷款期限最长不超过3年。
3.贷款利率
贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。
4.还款方式
工商银行的个人信用贷款采用分期还款的方式。
房产抵押贷款
房产抵押贷款俗称按揭贷款，是指银行向贷款者提供大部分购房款项，而购房者分期向银行还本付息。
目前国内房价飞涨，很多“80后”家庭购房都采用房产抵押贷款的形式，"房奴"的比例在进一步增加。
1.住房抵押贷款条件
不同的银行有不同的贷款条件，以下是最常见的贷款条件。
(1)具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)到65(不含)周岁之间；外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。
(2)具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居住证明)及婚姻状况证明(或未婚声明)。
(3)有稳定的经济收入，具有偿还贷款本息的能力，并且没有不良信用记录。
(4)能够提供银行认可的合法、有效、可靠的房屋抵押。
(5)贷款行规定的其他条件。
2.房产抵押贷款所需材料
(1)借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明(户口簿或其他有效居住证明)、婚姻状况证明原件及复印件。
(2)个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在工行或他行近6个月内的平均金融资产证明等。
(3)贷款用途证明或声明。
(4)抵押房产权属证明，如果抵押房产已办理了土地使用权证，则土地使用权证应同时提供。
(5)银行要求提供的其他文件或资料。
3.贷款额度
以工商银行的房产抵押贷款为例，最高可达抵押房产价值的70%。
4.还款方式
房产抵押贷款可以采用分期还款的方式。
案例：小李遭遇贷款骗局
小李是个颇有想法的“80后”,大学毕业没多久，想要和朋友一起合伙创业，但是苦于没有创业资金，后来经过网络搜索联系到了某贷款公司的员工许某。许某对小李进行了为时5分钟的所谓“资质审核”,随后便答应为小李发放无抵押无担保贷款20万元，并与小李约定在某咖啡厅见面，当面签订合同，发放贷款。
当小李兴冲冲地赶到约定地点后，许某却并没有出现，而是在电话里跟小李说：“刚接到上级通知，要求借款人必须先汇款支付一个月利息，用来验证贷款的诚信度，随后便可顺利签约放款。"于是小李不假思索在就近的ATM机上给许某汇款2000元。
当小李通知对方查收的时候，许某再次要求小李支付2000元的安全保证金，此时小李有点犹豫了，但是考虑到如果不付这2000元，那么之前的2000元肯定打水漂了，于是再次汇款。结果刚转账没多久，许某打电话来说：“由于你没有任何担保，所以还需要支付4000元的担保金。”
此时小李如梦初醒，明白自己掉进了网络贷款骗局中，于是赶紧到派出所报案。派出所的陈警官告诉小李，网上的所谓"无抵押贷款"一般都是骗局，骗子的招数也大多比较简单，总结起来有以下几点。
(1)贷款所要求的条件特别低，不需抵押也不需要对方贷款者的收入核实。可以说只要你想贷就可以给你贷。
(2)不敢公开自己的公司名称，不能提供公司营业执照，不能提供正规的合同文本和发票，甚至从始至终都只有一个手机号码，连固定电话都没有，连对方人都没看到。
(3)发放贷款之前，以各种名目向贷款者收取所谓的安全保证金、担保费、手续费以及律师费等，钱财骗到手之后就不会再理睬贷款者了。
房屋装修贷款
房屋装修贷款是指以家庭住房装修(也有银行为商用房提供装修贷款)为目的，以借款人或第三人具有所有权或依法有权处分的财产、权利作为抵押物或质押物，或由第三人为贷款提供保证，并承担连带责任而发放的贷款。
物价和人工费的增长，提高了房屋的装修成本，房屋装修贷款不失为一个解燃眉之急的好方法，也逐渐被众多“80后”家庭接受。
1.装修贷款申请条件
(1)具有当地常住户口及合法有效的身份证明。
(2)有正当职业和稳定收入，具备到期偿还贷款本息的能力。
(3)借款人能提供有关资产证明、银行对账单以及税单证明等。
(4)对新购住宅装修的还需要提供房屋买卖契约、购房发票等资料，原有住宅再次装修的应提供房屋所有权证明材料。
(5)合作机构所规定的其他条件。
2.装修贷款所需材料
(1)申请人和配偶以及参与还款人的身份证、户口簿(复印件)。
(2)申请人的结婚证明或未婚证明。
(3)申请人及参与还款人的收入证明。
(4)房屋产权证明或公有住房租赁凭证。
(5)其他合作机构要求提供的材料。
3.贷款额度
不同合作机构的贷款额度都有所不同，以工商银行为例，其单笔贷款额度原则上不超过15万元人民币，同时不超过装修工程总费用的70%。
4.还款方式
房屋装修贷款的还款方式有两种，每位借款人可以选用其中一种方式进行还款。
(1)银行根据与借款人签订的《借款合同》约定的还款计划、还款日期，从借款人活期储蓄账户扣收当期应偿还贷款本息。
(2)借款人到银行的营业网点偿还贷款本息。