第三节 财富达人的致富之道
认识保险类别
比较常见的保险类型有社会保险和商业保险两种。
1.社会保险
所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
社会保险通常包含养老、医疗、失业、工伤、生育保险等。
通常而言，假如你是一个自由职业者，社保全额由个人负担的话，那你只需要缴纳养老保险和医疗保险。
2.商业保险
人们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营，商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定向保险公司支付保险费，保险公司根据合同规定为事故发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
商业保险大致可分为人身保险、财产保险、责任保险、信用保险和再保险。当然，根据保险标的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类。
(1)人身保险
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。
(2)财产保险
财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险；是指除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。
学会买保险
通过购买保险合理安排和规划个人资金，可以对因疾病或灾难所带来的财务困难进行规避和防范，同时可以使资产达到保值和增值的目的。
1.买保险应科学地规划
首先，要分析家庭面临的风险及未来可能遇到的风险，明确保险需求。家庭可能面临的危险往往是以下两方面。
第一是人身方面，如生病、死亡、自己的养老、子女未来的教育等。
第二是家庭财产，比如盗窃、火灾等，这些方面的问题往往是不确定的、突如其来的，所以需要得到保障。
其次，选择具体的保险产品，需要考虑的问题有下面几个。
第一，确定保险金额。通常情况下，保险费与保险金额成正比，基于这一点，我们就要量力而行，保险金额需要根据自己的收入来选择。
第二，选择保险公司。保险公司的好坏与自己未来的收入和支出密切相关，所以尽可能选择稳健、服务优良的保险公司。
第三，确定保险期限。因为涉及未来交纳保险费的数量与频率，所以需要大致估量来的收入和支出。
第四，还要定期调整保险计划。不同时间的家庭，其保险需求、收入水平往往会产生变化，可能面临的风险也不相同。因此，投保人如果想享受充分的保障，就可以定期调整保险计划和保险产品。
2.要先保值才能增值
理财规划首先要从保障开始，保值是增值的前提，这是保险理财专家所一贯秉持的观念。很多人将投保看成是一种投资行为，从而以简单的投资思维去计算回报率，其实这是一种错误的认识，因为没人能计算个体对应于某一风险的概率。
3.保险产品以分红型为主
市面上形形色色的保险种类有不少，每个种类又有若干不同
的设计产品，让人眼花缭乱。面对金融危机，要怎样挑选出最急需、最实惠的产品以保障生活质量与财务状况，对于“80后”投保人来说是一门学问。
将需求基本锁定在医疗险、寿险、意外险和健康险等险种上是很多投保人的做法。而每个人根据年龄、收入水平的高低、身体状况，搭配有所不同，从而保险额度也不相同。在选择保险产品时，建议以各险种的分红型产品为主，因为分红型保险产品往往可以通过保额分红的方式增加保额，抵御通货膨胀，防止保单贬值。
案例：年薪10万元的家庭保险购买方案
邓先生今年29岁，在外贸公司工作，妻子28岁，在私企任职，有一个一岁半的儿子，正在上托儿所。夫妻俩年收入10万元，拥有15万元的银行存款，市值2万元的股票，一套90平方米的三室两厅住房。其每月家庭开销大约为2000元。每月孝敬双方父母的钱约为500元，孩子教育费用每年约为4000元。
邓先生选择了某保险公司的“财富通B款”投资连结险。此款保险产品是在传统寿险产品的基础上发展起来的，拥有传统寿险的身故和残废两大保障，并融合了独立的全新的个人投资账户功能，是目前市场中独具特色的一个保险加投资的保险理财产品。对于追求稳健收益的投资者来说，就成了平衡收益和风险的理想选择。在稳健、可观收益的基础上，此款保险产品还具有风险保障功能，这是其他保险理财产品所不具备的。
邓先生选择的保险产品保额为10万元(60岁以后保险额为5000元),缴费期限为10年，年缴保费2万元，其中包括有5000元的基本保险费。同时，一次性追加保费20万元。
按照合同约定，邓先生支付的保险费在扣除初始费用后会进入个人投资账户。期间，还有一些费用如保单管理费、风险保险费等也将定期从个人账户中扣除，扣除后的个人账户的余额将用于投资。