第四节 财富达人的致富之道

黄金分割线理论源自于古希腊毕达哥拉斯，他认为，如果一条线段的某一部分与另一部分之比，正好等于另一部分与整个线段的比即0.618,那么就会在视觉上给人一种美感。之后，这一理论被命名为"黄金分割理论",它在摄影、艺术、绘画以及人体美学等领域都有着极大的作用。不但如此，黄金分割线在家庭理财中也有着神奇的效果，利用黄金分割线可以使资产安全地保值和增值，这也是“80后”理财需要掌握的一个技巧之一。

1.投资负债保持黄金比例分割

适当的负债可以利用投资杠杆来创造更多的投资机会，但是个人或家庭的经济状况不同，其所能承受的负债限度也是有着较大的差别的，负债的大小也是财务风险之一。一般而言，家庭资产和负债无论怎样变动，投资与净资产的比率(投资资产/净资产)和偿付比率(净资产/总资产)总是约等于0.618,财务状况就会相对稳定。

信用卡消费也是促使很多“80后”存不到钱的关键因素，因此，要减少负债压力还必须从源头上控制过度消费，如可以取消多余的信用卡，控制信用卡的透支额度，减少信用卡购物的使用频率等，都能增加财富的积累速度，将资产与负债比例保持在安全的范围内。

这里建议“80后”理财可以根据自己的收入水平和收入增长潜力，在不同年龄段给自己制定一个较为合理的负债比例指标。

2.找到适合自己的黄金分割线

下面，我们就来看一个实例。

陈先生是一家公司的部门经理，以下为他的家庭资产状况：

家庭总资产：105.5万元住房欠款：28万元

净资产：78.4万元投资资产(银行储蓄除外):39万元

2010年6月，陈先生看中了一套面积为120平方米的房产，这套房屋的价格为90万元。但是以当时陈先生的经济状况，去掉首付30万元，要购买这套房屋还需要进行贷款。如果对陈先生的资产状况做进一步的分析，其实陈先生购买这套房屋并不划算。

假设陈先生购买了这套房屋，那么他的资产状况就有了以下变化：

家庭总资产：105.5+90=195.5万元

净资产：78.4+30=108.4万元

投资资产(银行储蓄除外):39+30=69万元投资资产与净资产的比例为69÷108.4=0.636,这一数值超过了黄金分割比例0.618,陈先生的家庭资产状况维持在合理的范围之内。但是，如果计算陈先生家庭的偿付比率，即108.4÷195.5=0.554,可以发现这一比率远远低于黄金分割线0.618。这就意味着一旦楼市不景气，就容易发生资不抵债的情况。因此，从这一角度来说，陈先生购买这套房屋还是存在一定的风险的。

案例：“80后"白领“懒人”理财法

苏小姐是一家传媒公司的文员，工作已经有两年多了，虽然对于理财并不是很懂，但她也有自己的一套“懒人”理财法。

2008年苏小姐大学毕业，那时正值炒股最火的时期，她把自已上大学几年存下的1000元零花钱投入到股市中。她以5元、4.7元分别买入了中科合臣与众和机电两只股票，期待在牛市中也能赚上一笔。但是没想到，在买入后，这两只股票的起伏很大。一看到股票下跌，她又急忙追加资金。不过还算幸运，股票没有大幅度地下跌，虽然收益不是很乐观，但也算小赚了一把。在尝到股市的风险后，苏小姐觉得这种风险较高的投资品不太适合自己，于是决定退出股市。

现在，工作已经两年多，苏小姐也存下了一定的积蓄，但是把钱存在银行里每年只能拿到几十块钱的利息，她还是想把钱拿出来做一些投资，让钱生钱。但是苏小姐思前想后不知道该把钱投在什么地方。做股票风险大，而且不好掌握；购买银行理财产品又相当于把资金“冻结”,不能灵活使用，一旦浮动过大，保投资本都很难。

经过一番比较后，苏小姐选择了基金定投。因为这种投资方式门槛低，风险小，即使亏了也不会太心疼，而且操作起来也非常方便，很符合像苏小姐这样的白领人士的投资需求。

苏小姐现在就给自己的投资做了一个规划，把工资大头存人银行，除去每月的开销零用外，另一部分就用来做投资。苏小姐说，做基金定投很方便，只要看看每月的基金走势，如果高，就打电话通知银行少买进一些，走势低，就多买进一些，比较自由。从开始投资到现在，苏小姐已经净赚了近500多元，这显然比一年的储蓄利息高得多。

苏小姐建议大家，投资要根据自己的财务状况来选择，如果自己的经济实力无法承受那些具有高风险的投资，就可以选择一些相对保守的稳健型小投资，这样不至于让自己提心吊胆。

投资的最终目的是获得一定的回报，因此，投资回报率就是对投资效益的一种衡量。在一项投资中，投资者所付出的其实不仅仅是资金上的投入，还包括在这项投资中所花费的时间、精力以及为了该项投资而放弃其他可以创造价值的机会成本。

投资者要求的投资回报一般主要取决于投资风险的大小，通常高风险往往意味着高回报，投资回报率越大，投资风险也越高。因此，在进行一项投资时也不要只被它的高额回报所**，这背后所要承担的风险不是每个投资者所能承受的。尤其对于现在很多没有太多的经济实力，只凭一股牛劲在投资领域中打拼的“80后"来说，投资回报率在决定是否要进行该项投资中是不具备很强的说服力的，还必须要结合它所要承担的风险概率来定夺。