第五节 财富达人的理财之道
财富故事秀
张小姐家境贫寒，由于家里有8万元的负债，其中还有3万元是高利贷(利息3分),因此她中专毕业就出来工作了。在工作中，张小姐认识了现在的丈夫，他负债2.5万元，这样加起来共有10.5万元的债务。之后的4年里他们辛苦工作，省吃俭用终于还清了债务，还剩下结余存款6万元。手头有钱了，丈夫就辞职创业，可结果却亏损了1万元，无奈又将存款中的3万元作为两年租金租了一家店铺，然后又将店铺转租。张小姐在工作后深刻认识到自己仍需“充电”,所以报了自考，成功获得了大专文凭后又继续自考本科。这时张小姐跳槽了，月薪达到3000元，半年薪水加奖金共有存款2万元。半年后二人首付13.5万元买房，公积金贷款23万元，15年本金还贷，月供2100元，每月递减5元。经过两年打拼，由于工作出色，张小姐的收入猛增，除了按月偿还贷款，还有定期存款6万元、活期存款3万元。更可喜的是，贷款买的房子明显增值，原来的店铺也是，如果将店铺转让，可赢利5万元。
一、你的财务是否陷入"亚健康"
现代社会，人的身体会出现亚健康状态，但是，很多人不知道，我们的财务也会由于各种原因陷入“亚健康”。财务亚健康是指财务处于健康与疾病之间的一种不良的状态。具体来说，就是虽然你没有出现财务危机或者入不敷出的情况，但是你的财务已经在理财方式方法上有了危险因素存在。这些危险因素可能会随着环境因素的影响导致你的财务出现危机，从而形成了财务亚健康的状态。现在的80后财富“亚健康”有如下表现：赚了钱之后却没有时间理财；把赚来的钱全部存到银行，认为存钱是最好的理财方式，理财观念不积极；每个月的工资都用完，却没有丝毫的理财意识；理财知识匮乏，获得理财知识的渠道狭窄，又不信任专业的理财师；把理财和投资混为一谈，只追求高回报，不理会其中的高风险。这五种具有代表性财富亚健康的状况，又表现出了80后收入来源单一、家庭保障力不足等现状。
二、财富“亚健康”成常态
现今社会中，80后财富“亚健康”已经成为了普遍存在的现象。其中的六大症状表现，更是暴露了80后已经处于财富“亚健康”的状态。
1.家庭保障不足
80后的家庭保障不足主要表现为：家庭保障资金所占的比例低于家庭资产的10%。而一般的高收入人群，家庭保障资金超过家庭资产的15%,家庭保障充裕。较强的风险防范意识或者出于做好退休后生活的合理规划等考虑，会使得人们增加家
庭保障资金的比重。
2.收入来源形式单一，财务自由度过低
收入单一的人群“亚健康”状态是隐性的，这些群体在工作相对稳定的时候是不会有所影响的，但是如果发生意外状况，收入减少或者没有，其个人和家庭都很可能会因为没有收入来源而陷入窘迫的境地。
3.盈余状况不佳
80后的财富“亚健康”状态还表现为：盈余比例低于10%,消费比例高于60%。调查数据显示，盈余状况不佳的以年轻人群(20～30岁)居多，其他年龄层次则出现较少。
4.净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确
净投资资产与净资产比值处于合适值域的人群不是很多，甚至有的人该比例不足10%。净投资资产与净资产比值在50%左右为比较合适和理想的指标，过低很难达到资产增加的目的，而比例过高会带来很大的风险和意外。
5.负债比率过高
有些80后由于工资待遇低等原因会出现负债的情况，而高负债比率会使人们的生活质量下降，甚至在遭受到金融危机冲击下，有可能会使家庭收入变少而直接影响到还债，导致被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。
案例1:负债让小文的生活陷入困境
小文结婚时买了一套市郊的二手房，二室一厅，70多平方米。买房时，除了双方家长在经济上援助了一部分外，还向亲戚借了7万元，这7万元每个月有100多元的利息，加上20年的贷款，一共20万元，加起来每月还款大约1400元。
小文夫妻俩每月的收入是7000多元，他们都有三险，老公有住房公积金，但是年底没有奖金。扣除每个月的开销和必须还银行房贷1400多元，一个月能存2000多元。
小文计划用结余的钱，在3年内还清亲戚带利息的账款，每年的还债总数大约是21000元。每个月的生活标准不变，只要每月能结余2000多块，其余的花费都不必计较，遇到喜欢的东西，就掏腰包。出人意料的事情发生了，小文怀孕了，但是他们事先并没有计划和安排，两人也不想去堕胎，想把孩子生下来。小夫妻一筹莫展，后悔当初理财时想得不周到，让家庭财政陷入了困境。
小文的问题出现在两个方面：第一，没有储备未来的可用资金，光想着早日还清贷款；第二，他们不了解负债会带来什么样的影响。
如果小文明白问题出在哪里就不会面临今天的窘境，他们每年的余钱只够还清每年计划要还的账款，而没有留意情况外的资金，比如说怀孕这件事。
其实，小文夫妻的生活是可以过得很充裕的，他们每月的净收入7000多元，如果分配合理，是能够应对怀孕这样的意外事件的。比如，他们每月节省1000元出来，一年半的时间，至少可以存15000元，应对一些小的意外事件可以说绰绰有余。
三、财富“亚健康”五大人群
1.传统存钱族：还是存银行最安全
存钱族是指把赚来的钱存入银行的人群，他们认为存钱就是最安全的理财方式，因而没有积极的理财观念。存钱族已经具备了延迟消费的基本理财理念，他们仅仅是简单地存钱，忽视了存钱的目的，没有考虑到通货膨胀等因素的限制，而是盲目地存钱。80后不能仅仅通过存钱一种方式来理财，还应该多了解其他投资品种来扩展自己的投资范围和渠道，通过丰富的投资品种来灵活积攒财富。当然也可采用不同形式的存钱方法，让存钱变得更加灵活和机动。
2."疯狂"好高族：理财就是赚钱
好高族把理财和投资混为一谈，只追求高回报，不理会其中的高风险。这类人群投机心理比较重，容易为追求高回报，没有计划地盲目投资。好高族有一定的理财观念，但还是需要加强自己的理财意识和理财知识，学会用科学的方法进行投资。随着基金的分红喜人，股市的行情高涨，不少人蜂拥而至，投资热情越来越高。这类人群不仅仅局限于把钱存进银行，或者购买国债等低投资低收益的理财产品，也开始把目光投向了股市、黄金等高收益的理财产品。
好高族缺少的是对投资产品的详细了解，在不了解的情况下盲目投资违背了"知已知彼百战百胜"原则，其结果只能是投资失败、资金损失。如果对某一投资领域做深入的研究或者有专业的理财师的指点，就可以有效地避免投资失败。投资理财方式是因人而异的，理财的品种也是各有千秋，关键是要学会独立思考，寻找适合自己的理财方法和理财品种。
3.固执抵触族：我们不理财有什么错
抵触族是指理财知识匮乏，获得理财知识的渠道狭窄，又不信任专业理财师的人群。抵触族手中持有闲置的资金，却对投资知识了解不多，在银行里面存入了每月的结余，手中有很多的准备金，最终导致手中有过多的资金闲置，这可能是投资能力不高所造成的。抵触族要改变理财观念，合理搭配投资和消费，做好二者的平衡，要多学习一些理财成功的例子，避免盲目投资。抵触族不必在身边放置过多的准备金，留存3~6个月的现金便可，剩余的资金可以充分利用，用于购买保险、基金、股票等理财产品，也可以通过组合投资的方式，产生更多的投资收益。
良好的投资能力是实现理财目标的基础。80后一定要根据个人和家庭的具体经济情况，确立理财目标，不要以赌博的心态投资，以免造成巨大的损失，得不偿失。
4.“大手”月光族：我们没钱咋理财
"月光族"是指每个月的工资都用完，却没有丝毫理财意识的人群。这类人群通常没有长远的打算，只图一时的消费痛快。
“月光”的原因有两种：一种是收入比较低，另一种是消费比较高。"月光族"中以80后的年轻人居多，从调查数据来看，如果他们的消费比例控制在40%～60%,节余达到20%～40%,这样赚钱和消费会融合得很好。
"月光族"理财，首先是要养成定期储蓄的习惯，将每月工资按照一定的计划进行定期储蓄、购买股票等分配，同时消费要有节制，可以将每个月的资金分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用3个项目，并且要养成记账的习惯，只有这样才能减少不必要的开销，做到开源节流。
5.“可怜”穷忙族：我们没空理财
穷忙族是指工作繁忙，赚了钱之后却没有时间理财的人群。这类人群的收入方式是十分单一的。
穷忙族每天辛勤地工作，无暇关注其他事情。朝九晚五不停地工作，他们所有的目的只为赚钱，却忽略了理财和其他事情。
时间的管理和理财的原理其实是相通的，我们在学会“节流”的同时，还要学会“开源”。每天24小时对于每个人都是公平的，而学会对时间的管理，将分分秒秒都花在刀刃上，就可以提高效率，达到多赢的目的。
另外，投资理财不在于时机的好坏，而是越早越好；投资理财不在于金额的多少，而是愿不愿意。一寸光阴一寸金，及早做出投资理财的规划，就能够寻求到合理的回报率。
从理财的角度来说，穷忙族的收入过于单一，如果这单一的收入中断，生活就会变得十分窘迫。因此，80后的穷忙族应尝试通过各种途径获得多种收入来源，以增加应对风险的抵抗能力。
四、如何使你的财富保持健康
制定合理的财务规划，实现个人或家庭安全、富足的财富目标，使你的财富保持健康。
1.风险管理
80后想要保持健康的财富首先就要做好风险管理。我们要对家庭目前的生活情况进行风险评估，找出对家庭生活、财务方面有隐患的地方，用风险管理工具进行有效的预防，使财富保持健康。
2.子女教育
作为80后，首先要明确孩子的教育目标——以后是否要出国进修、在哪里念大学等，然后根据这些具体的目标实行理财确保教育资金专款专用。
3.退休管理
现在的准备工作决定了退休以后的生活品质。其中社保是最基础的，但是，仅仅靠社会保障系统来维持生活、提高生活品质是不够的。按目前的养老金提取比例，领到的退休金仅仅是你现在的1/3,是很难维持现有的生活水平的。
同时，对退休金的规划还应该包括健康理财。我们要以多种方式化解今后的养老压力。比如，作为一种强制性储蓄手段的商业养老保险，可作为社会养老保险的有力补充。
案例：丁克夫妇理财：养老金计划先行
小周和小徐夫妇今年都28岁，两人不准备要孩子，是典型的丁克一族。小夫妻都在国有企业上班，小周每月收入6000元，小徐每月收入4000元。每月家庭支出主要包括2500元基本生活支出、1200元娱乐支出和1000元交通支出。他们刚刚购置好一套80平方米(60万元)的住房，其中贷款40万元，分20年还清。除了住房首付款后，夫妻俩还有存款10万元。可是，小周和小徐是否能在退休后依然能保持现有的生活水平?
家庭财务分析：夫妇俩在收入较高的同时开支也很大。若加上房贷，每月也只有2000元的储蓄。储蓄能力不强就不能实现小周夫妇资产的迅速积累。此外，夫妻俩没有打算要孩子，那么25年后，当他们进入晚年的时候却没有儿女的照顾与帮助，从某种程度上会大大降低生活保障。如2008年的金融危机、通货膨胀等各种因素小周夫妇日后资产缩水也是相当有可能的。
参照资产负债情况，小周夫妻俩的收支比相对较差。最突出的表现就是支出高、储蓄率低。假如夫妻俩的财富积累到一定程度，在投资中谋求到较多的收益回报的话，支出是可以维持在现有水平的。但从目前情况看，小周夫妇正处于存款初期阶段，身上还背负着一些债务。如果今后继续保持现有消费水平的话，未来是否能享受到现有的生活水平可以说是个未知数。
小周家庭每月需要偿还贷款3000元左右。每年储蓄不足3万元(不计存款利息),而一年的支出却达6万元之多(不计贷款本息)。如果两人按照60岁退休，也就是还可以再工作32年(不计失业风险、通货膨胀和投资收入)计算，夫妻俩每两年的储蓄收入只能供他们自己使用一年。如此推算，退休16年后，小周夫妇将身无分文。
不容小觑的通货膨胀
假设现在有1000元存款，如果按照最为温和的通胀率2%来计算，那么10年后就相当于打了8折，30年后只为原来的一半。倘若通胀率高达4%,那么30年后仅相当于42.4元的购买力。
财富故事秀
小李是一个刚毕业的大学生，在某事业单位工作6个月了，每个月的收入是3000元。他每月的开支包括房租(含水、电、燃气费)500元，生活费500元，交通通信费100元，其他费用300～500元，没有任何积蓄，也没有车和房。他的目标是打算在5年内买车。
为了早日实现自己的奋斗目标，小李制定了一些规划，具体如下：
(1)每个月固定购买货币基金1000元，一年可积累12000元，把其余的钱存入银行里，以备不时之需。
(2)每年将货币基金中的1000元投资于股票型基金中，剩余的钱继续投放在货币基金中。
(3)股票型基金年收益率在15%左右，货币市场年基金收益率在5%左右，经过5年的积累，可积累10万元左右，实现他的理财目标。
80后的年轻人正是风华正茂的年龄，遇到风险的承受能力很强，具有发展潜力。刚参加工作的年轻人，工作压力大，辛苦，社会保障也少。在他们的储蓄达到一定程度的时候，一些高风险的理财产品也是可以尝试的，可以购买一些高风险的基金、股票，相对的收益也会大一些，这样可以比较快速地致富。
一、理财，早规划早受益
有些80后抱着做一天和尚撞一天钟的态度，虽然年龄在逐渐增长，但是财富累积却非常慢，当别人的财富已经逐步增多的时候，自己才终于认识到理财的重要性，但这个时候已经晚了!
越早规划理财，就会越早成功，越早达到致富的目的。年轻就是投资致富的本钱，越是年轻的人，越有资格做以小钱赚大钱的梦!如果等到中年以后才开始投资理财，所需要投入的资金，不是一般人可以负担得起的。
投资理财是年轻时的工作，退休以后的生活便是如何合理利用财富。如果年轻的时候只是一味地享受生活，那么年老的时候只会过着贫穷的生活，到了老年以后再想理财，为时已晚。
二、设定理财目标
很多80后都习惯了随心所欲地花钱，直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待发工资的那一天。虽然偶尔也会考虑将来，但他们却从来没有认真地为将来的生活计划过。要把握自己未来的生活，必须为自己设定一个理财目标。
1.分析自己的财务状况
"知己知彼，百战不殆",80后在进行理财前需要对自己的能力、财力以及理财市场的现状和发展趋势有一个全面的了解。
首先需要对自己的财务状况列个明细表，包括自己的资产和负债。资产主要包括储蓄、股票、债券以及房产等，对这些资产的回报
率需要有充分的了解。负债主要包括未还的各类房屋贷款、汽车贷款以及信用卡透支等，要了解每月需要偿还的这些负债费用。
另外需要养成经常进行财务分析的习惯，可以每月或者每季度抽出一定的时间，结合市场上的现状和趋势调整自己的理财项目。
2.设定合理的理财目标
美国皮京顿兄弟公司总裁阿拉斯塔·皮京顿提出过一条皮京顿定理："人们如果无法明白地了解到工作的准则和目标，他必然无法对自己的工作产生信心，也无法全神贯注。"一般而言，一个合理的理财目标应该包括以下特征：
明确目标实现的时间，根据不同的阶段，设置不同的理财目标，循序渐进。
正确估量自己的能力，选择符合自己能力和市场环境的投资理财项目。
3.评估自己的风险承担能力
任何投资都存在风险，一般而言，投资回报率高的产品其风险往往也越高，80后在选择理财投资产品的时候首先需要了解自己的风险承担能力。
风险承担能力一般表现为两个方面：一方面是心理承受能力，即投资者心理上能承受的风险或损失；另外一方面是个人或家庭的财务状况，即考虑到家庭的收入和支出情况后，用来承担投资理财所带来的风险的能力。
80后在评估风险承担能力的时候需要对以上两个方面进行综合考虑，选择投资理财产品的时候必须同时符合这两个方面的需求，否则对家庭和个人都将造成伤害。
三、人生各个阶段的理财目标
理财是每个人一生都要经历的必修课，在不同的人生阶段，个人或家庭的理财需求不同，理财的侧重点也不同，理财应根据不同的人生阶段进行不同的规划，满足不同时期的需求，同时保障个人或家庭的正常生活。
如果将人生从学校毕业后开始划分，可以分事业起步、新婚人群、为人父母、事业有成、准备退休等五个阶段。
1.事业起步阶段(20～25岁)
事业起步阶段的人群一般收入不高，但是花销较大，很大一部分属于80后的“月光族”。这个年龄一般属于刚离开学校，没有财务和家庭压力，可以承受较大风险，但是由于理财经验的缺乏，如果盲目投资容易造成损失。
这类人群需要理性消费，养成定期储蓄的习惯，避免成为“月光族"。同时，有一定闲置资金之后可以着重选择投入不高、回报较高的短期保障型理财方式。投资的目的不在于获利，而在于积累资金和投资经验。
理财优先顺序：节财计划—资产增值计划一应急基金一购置住房。
2.新婚人群阶段(25～30岁)
刚组建家庭的人，他们的理财目标因条件和需求不同分为两种：如果是双薪无小孩的新婚族，具有较大的投资能力，可以尝试着从事高收益率及低风险的组合投资，或者买房、购车以及自主创业
争取贷款；而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出的费用，理财建议采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
理财优先顺序：购置住房—购置硬件一节财计划一应急基金。
3.为人父母阶段(30～40岁)
30～40岁的人，收入渐趋稳定，开支依然逐渐上涨，在经济上以育儿和孩子的教育费用为主，如果有房贷还需要每月偿还贷款。
这个阶段正是消费的高峰时期，面对上有老下有小的生活，应该控制消费，早日为子女建立教育基金，为自己及子女购买缴费少的意外保险、定期寿险以及健康医疗保险等。另外，可以教导子女科学理财，灌输理财意识。
理财优先顺序：子女教育理财规划一资产增值管理一应急基金一特殊目标规划。
4.事业有成阶段(40～50岁)
进入40岁之后，人们的工资收入稳中有升，储蓄投资方面的收入也稳步上升，此时面临的主要问题是子女成家立业及父母退休养老的费用。
由于此时人们的投资和储蓄的收益在逐步增加，因此，在准备子女成家立业的开支和父母的养老开支外，还需要积极规划好自己的退休生活，做好保险计划，尤其是养老和健康方面的计划。
理财优先顺序：资产增值管理—养老规划一特殊目标规划一应急基金。
5.准备退休阶段(50～65岁)
退休后最为重要是身体和精神健康，投资和消费都比较保守，建议以稳健、安全、保值为理财目的，不宜进行风险较高的投资。
此时，投资的方向应该转向以保值、稳定为主的低风险投资，医疗、保险项目的退休基金为主要目标，此外还应计划好退休生活。
在制定投资计划时，可以将投资资本的10%用于股票或股票型基金，50%用于定期储蓄或债券，40%进行活期储蓄。若个人资产较多，还可采用合法的节税手段，尽可能将财产传给下一代。
理财优先顺序：养老规划一遗产规划—应急基金一特殊目标规划。
案例：怎样规划属于自己的"夕阳红”
张先生是一名军队退休技术干部，退休后还在民营高科技企业工作。除了有3000元左右的退休金外，他每月还有收入5000元。妻子是公务员，也已经退休，她的退休金足够支付全家的基本生活开支。儿子刚结婚，自己买了房子和父母分开过。老两口每年能积攒下10万元左右，约30万元的资产都存在银行。他们按自己的身体情况，估计还能工作四五年，可以攒到70万至80万元。于是，张先生想到了用这30万元存款进行投资，可是却不知道该如何投资。
其实，退休人士主要面临的经济问题是在养老、医疗和护理等方面所需要的费用。张先生一家收入颇为稳定，有完善的单位医疗保障，所以不用担心医疗问题，他的理财目标主要应该是资产增值。
四、将目光定位在未来
人生的不同阶段有不同的理财目标。根据时间的长短，大致可以分为短期(5年以内)、中期(5～20年)和长期(20年或以上)三个投资理财目标。
1.短期目标分析
短期目标的期限是小于或者等于5年，制定这个目标的目的是为了提高生活质量和个人的增值。而实现这个目标需要做很多的努力，比如：偿还债务(私人借款和信用卡的欠款)、完成学习课程(知识进修或者提升技术的费用)、旅游(存钱)、购买奢侈品(名车、首饰等)……个人增值和提高生活质量只是一个梦想，当然我们为它制定了详细的计划表，为了能更好地实现这一目标，又会相应地制定一套量身定做的理财计划，我们不能说效果很显著，但是操作起来肯定是轻车熟路。
2.中期目标分析
中期目标的期限是5～20年，制定这个目标主要是为了扩大自己的目标范围，同时把生活由个人向家庭的中心转移。而这一时期格外重要，因为这个阶段能否处理好，直接关系着你的转移是否成功。成家立业应该说是这一阶段的主要内容，结婚和婚宴需要大量的金钱，创业也同样需要金钱，而且还存在着一定的风险，所以这一阶段付诸实践要经过深思熟虑。
3.长期目标分析
长期目标的期限是20年以上，这个目标是以家庭为中心而策划的长远人生计划，实现家庭生活的长治久安。这一过程包括购房买车、子女教育经费和退休后的生活保障。对于80后来说，为了"钱途",一定要好好学习理财知识，可以请教理财方面的顾问，提高这方面的知识水平，在脑海里有一个完整的构架，方便更好地进行家庭理财。
不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标也会有所差异，了解自己处于人生何种理财阶段，设定与需求相配合的理财目标才能更好地进行投资理财。
案例：年收入8万元打造低风险家庭理财计划
目前姚女士夫妇年总收入共计8万元，双方均有社保、医保，应该是衣食无忧，他们的孩子今年刚刚读小学。目前在市区有一套父母留下的住房，90平方米，存款约10万元。二人几年前进入股市，手头现有股票市值约10万元。家庭日常消费每月2000元；孩子每年学习生活费约6000元；姚女士夫妇均已办理社会养老保险和一般医疗保险；由于他们炒股一直没能赚钱，因此准备从股市中退出。他们对于投资风险还是具有一定的承受能力，接下来想制订低风险较高收益的理财计划，应该如何理财?
姚女士原先理财计划的不足之处在于：投资比重失调，投资股票的权重过大；保险投资的力度相对较弱；对于稳定性理财收益保障不够。
理财项目1:保险
综合来看，作为一家之主，丈夫的收入是家庭的主要经济来源。由于公司定期有健康检查，考虑到投入保险的回报，他可以选择购买一种“两全保险”。作为30岁的职业女性，姚女士不仅应该提防一些重大疾病保险给予保障的重大疾病，还有必要考虑到在医疗费用上同样支出不菲的所谓“二类重大疾病”。孩子属于比较容易患病的人群和意外伤害事故的高发人群。
保险设计：姚女士的先生购买两全保险分红型，选择30年期，一次性购买20份，投入2万元；姚女士购买终身女性重大疾病保险，选择交至60岁，保额10万元，年交保费2920元；孩子购买少儿重大疾病保险，选择年交至18周岁，保额5万元，每年交保费3435元。
保险支出：每年固定支出保费为6355元，这不需要占用目前能够进行理财的25万元资金。不过，需要一次性拿出其中2万元为姚女士的先生购买保险。
理财项目2:人民币理财产品
建议将25万元可以投资10万元购买银行三年期的人民币理财产品，其预期综合收益率为3%左右。
理财项目3:股票型基金
建议用25万元中的12万元投资股票型基金。股票型基金可能出现5%的损失，也可能获得超过10%的收益。预期年收益率能达到10%,年收益：12万元×10%=12000元。预期最大损失5%,年亏损：12万元×5%=6000元。
理财项目4:银行存款 上述投资比例可根据当时市场情况进行相应调节，但必须保留1万元的现金持有，作为家庭的紧急备用金。
同时，股票型基金的变现较为方便，因此也能够为家庭的临时需要提供较为充足的准备。当然，这1万元不计算收益。