第六节 财富达人的理财之道

财富故事秀

小张从事广告策划工作，是理财实践上的佼佼者。她认为环境对于人的影响极大，通过身边朋友的理财故事以及报纸、杂志上"你不理财，财不理你”的理财之道，小张明白所谓理财，就是通过各种手段、利用各种资源和渠道来增加自己的财富。

当初在股票牛市最火热的时候，小张和绝大多数的股民一样有着好的盈利收益，然而，她却太过贪心，朋友的劝说她也从未理会，致使被完全套牢。对于这样的结果，小张很心疼，也算是一次惨痛的代价。后来淘宝网红火，引出了小张多年前的梦想——创业。于是她很快进行注册、开网店，并从义乌进了一些首饰，一边工作一边与客户沟通、发货，赚了一点钱之后，又觉得太耽误工作，也就慢慢地放弃了。

通过这几次的波折，小张逐渐明白了理财失败的原因，那就是没有明确的理财目标，执行力不强。小张认为，投资最好的选择是股票型基金，不必考虑市场的涨跌，在5~6年的时间内，股市可能会经历一轮至两轮牛熊转换，将钱投入股票型基金有一天会让人看着心动的，然后再把基金赎回来。除了坚持基金定投以外，还可以适当配置一些寿险产品及投资连接险产品。在增加自身保障的同时，也拓宽了投资渠道。

一、没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观

80后想要积累更多的财富、获得更大的收益，就要在保持原有财富的基础上，使它不断地增值，这就需要我们找到适合自己的理财观。从储蓄到投资，要做合理的规划，才能不断地积累财富，并使财富不断地增值。在投资之前，我们必须详细地分析所要投资产品的利弊，进行综合评估，尽量把投资的风险降到最低，使自己的收益最大化。

有些人虽然投资的意识很强烈，但是没有投资的经验，对一些基本的理财产品不太了解。这些人常常会很迷信专业理财师的意见，没有自己的看法。

其实，专业理财师只是对现今的市场进行综合分析后做出购买建议，最终的决定权还是在自己手中。如果投资者不会自己分析，即便是选择了最好的理财产品，也不会给自己带来良好的收益。因此，80后在投资理财的时候，一定要学会独立地分析和操作，不能一味地听从别人的建议，一定要抓住时机，选择适合自己的理财观。

二、"月光族"的理财计划

80后的年轻人，对各种各样的消费**没有什么抵抗力。出去唱个歌、买件衣服，就可能要花费几百甚至上千元，别说是到月底了，有的甚至可能连月中都熬不到。归根结底，造成“月光"的最根本原因还是自我意识的问题。如果在明知没有充足资金的情况下，依然潇洒地消费，任谁都会成为一个“月光族"。所以要解决“月光"问题，先要制订自己的理财计划。

1.计划经济

我们应该要把每个月的薪水计划好，该支出和节约的地方也要考虑到。每个月把工资的1/3存入银行里面，最好办理零存整取的储蓄业务。

2.尝试投资

80后在消费的时候需要养成良好的投资意识，合理的投资会使财富增值。我们可以根据个人的实际情况，合理地进行投资。这样可以使资金分散开去，有利于克制乱花钱的不良习惯。当然，在最初开始投资的时候，由于经验不足，还是以小额投资为主比较好，这样可以降低投资风险。

3.择友而交

80后的消费在很大程度上是受到了交际圈的影响，因此，平时应该多交一些不乱花钱、有良好消费习惯的朋友，尽量不要只交追逐名牌商品、好面子的朋友。不根据自身的消费情况，盲目攀比，最终只能导致成为"月光族"。80后应该根据自己的消费情况，进行合理的规划。

4.自我克制

80后的人大多喜欢出去逛街购物，而在逛街的时候又难以控制自己的欲望。其实，在每次购物之前，就应该想好想要购买的商品和大致的花费情况，带的现金不要过多，也不要随意地刷卡消费。不要盲目购物，买一些不实用的东西，造成物品闲置的情况。

三、适合“上班族”的理财法则

绝大多数的80后上班族是工薪阶层，每个月把固定的薪水分配在买房、买车、成家、育儿、养老上面，是非常辛苦的，那么该如何理财呢?其实，最关键的就是合理地计划、分配资金，逐步累积资金。

1.准备3～6个月的急用金

把每月生活中所需费用的3~6倍的金额作为意外或者突**况的应急资金。一旦失业，在你没有收入的那段时间，必须要有一定的应急资金用来保障生活，否则将难以维持生活。

2.减少负债，提升净值

在金融危机的不利环境下，财务应变的实力变得极其重要。提升净值(资产减负债)最快的方式便是减少负债。一般情况下，个人或者家庭可以承受的负债，是扣除每个月的固定储蓄及必要支出以后的剩余资金。在有负债的情况下，应该先偿还利息较高的贷款，偿还了这些高利息的贷款，无形中便减少了一大笔支出。

3.把钱花得更聪明

80后必须要进行有计划的消费，要从“节流”这方面做起，做到花钱花得聪明。其实要做到这一点并不难，购物的时候选择节假日、买东西尽量货比三家、克制想要购物的欲望以及避免随意刷卡消费等。同时，还可以制订一份消费计划，根据自身的收入情况，合理进行消费分配，避免毫无克制的消费。此外，还要养成记账的习惯，定期检查自己的消费及支出情况，并做出适当的调整。

4.养成强迫储畜的习惯

一般来说，理财的第一步便是储蓄，先存下一部分钱作为日后投资的本金，然后逐渐地积累财富。要把薪水中的20%存入到银行，可以选择零存整取或定活两便的储蓄方式，长期积累下来，也会是一笔可观的数目。

5.加强保值性投资

在股市、汇市表现不良的时候，往往银行的存款利率也会下调。我们在理财的时候除了用闲置的钱进行投资以外，资产的保值也是非常重要的。

我们可以通过银行的定期存款、债券基金和债券等方式来达到投资的目的。债券基金的投资金额比较低，有专业的经理人进行管理及节税等优点，相对于债券投资，它的门槛放低了很多。债券基金的种类也比较多，我们在选择的时候要对其进行了解分析，根据自已的实际情况来决定。

6.不景气时的行动力

在经济不景气的时候，我们要及时调整好理财计划，增加自身防御风险的能力；在拥有稳定的工作环境的时候，要考虑在恰当的时机投资，赢得更多的财富。从长期发展的角度来看，经济景气的好坏是会循环、有规律的。不景气会持续几年，到最后还是会好转的。

我们要趁不景气的时候投资，这样投资成本比较低，等下一次景气的高峰来临时，便会成为投资赢家。

四、白领家庭的理财规划

白领家庭的收入一般都比较稳定，但未来的资金需求量将会逐渐增大，对于家庭保障、子女教育等问题应该要提前筹划，尽早规划尽早收益。

1.应急备用金

对于已经组建家庭的80后来说，应该预留出6个月的日常支出资金作为应对家庭意外情况的较大数额的应急备用金。这部分应急备用金不能作为日常支出所用的资金，它需要兼顾到流动性、安全性方面。若想高于银行存款收益，可以把应急备用金投放在货币市场基金之中。

2.家庭保障资金

如果你的家庭保障依靠的仅仅是社会保障和医疗保障，那是不够的。在面对突发事件或意外情况下，家庭抗风险的能力不强。我们可以尝试购买保费是年收入10%的、保额是年收入10倍的保险，用来增强家庭的抗风险能力。

3.子女教育资金

目前，不少的80后都已经组建家庭。对于有孩子的家庭来说，可以用基金定投的方式进行投资，长期累积下来便可以积少成多，在复利的作用下，有效地起到“开源”的作用。若家庭中还没有孩子，也可以采用基金定投的方式，在有结余的情况下适当增加基金定投的金额。

4.长期理财资金

80后的白领家庭，遇到突**况的风险承受能力是比较强的。如果每年都固定有结余的资金，那么可以按照固定的比例进行投资分配，分别投入高风险、中等风险、低风险等理财产品，来增加投资的总体收益。

案例1:80后都市白领巧用基金理财

小琳今年28岁，是一个标准的80后都市白领，拥有一份稳定的工作，月收入达到8000元，社保齐全，拥有20万元左右的银行存款。为了更好地管理自己的财产，她向工行理财师咨询应该如何使用基金来进行稳健的理财。经过一系列的风险测评，工行理财师得出结论：小琳属于稳健型客户。为此，工行理财师建议小琳可以采用基金组合的方式来进行理财。同时，理财师提供了两项建议供小琳选择。

(1)新基金+老基金

新基金拥有不超过3个月的封闭期，能够很好地规避股市的时段性调整。而搭配上老基金，能够让我们在股市好转的时候迅速获利。例如，工行发行的易方达沪深300指数基金，就是收益很高的易方达沪深证100基金经理管理。至于老基金，则可以选择广发核心、嘉实服务增值等产品。

(2)指数基金+债券基金

指数型基金可以使得投资者的收益随着指数的变化而上涨，而债券型基金能够很好地分散投资风险。另外，参与打新股的债券基金更是能够在牛市中分享到新股上市所带来的超额收益。如泰信双息双利、国投瑞银融华债券、工银瑞信沪深300等产品，小琳也可以考虑。

五、投资自己，最值的赚钱方法

80后未来的生活品质和社会地位，是由现在的投资规划所决定的。若是你无法做到开源节流的话，还可以投资自己，提高自身的学识、修养和工作能力等方面。自身价值提高了，在工作方面建立了不可替代的地位，便能赚取更多的物质财富。

如果现在的你年薪只有3万元，但是经过自己不断地刻苦钻研，提高自己的工作能力和效率，得到老板的赏识，没过几年便可能把年薪提高到6万元，这个回报率是相当大的。作为80后，可以选择那些具有发展潜力的公司，把自己的眼光放远，经过自身的努力，刻苦钻研业务，提高工作能力，在公司中建立不可取代的地位，这样才能获得更大的收益。

对于80后来说，提升自我的能力和工作效率，把自身的工作做得有声有色，也是一种最值的赚钱方法，更是一种很好的理财方式。如果你不擅长用投资理财产品的方式使自己的财富增值，那么就可以尝试投资自己。其实，自己才是最大的财富，投资自己，也是一种很不错的投资方式。

案例2:沈女士的外汇理财产品4年没见收益

2007年，沈女士在某银行业务人员的推荐下购买了一款6年期的外汇理财产品。转眼间4年快过去了，沈女士的理财产品并没有产生任何收益，于是她向银行提出赎回产品，却被告知银行只能支付给她本金额的80%,沈女士须承担20%的损失。

沈女士觉得无法接受银行的行为，她说当初银行的业务人员向她推销这款理财产品时，只跟她说该产品收益高于存款，而且6年期产品收益率高于3年期收益率，却没有强调风险因素。沈女士愤怒之余认为这是银行对个人用户的欺诈行为，表示要进行投诉。

相关专业人士提醒投资者，要分清银行在宣传产品时提到的预期收益与购买人最后能拿到的实际收益，这是两个不同的概念。一般而言，预期收益是该理财产品可能获得的最高收益，但有前提，就是必须满足产品说明书中规定的相应条件才可获得，倘若达不到相应的条件，收益率就会大大降低，甚至可能无收益。

由此可见，投资者在选择外汇理财之前，一定要仔细看清产品的各项规定，要根据自己的风险承受能力量力而行。一般来说，高收益的产品同时意味着高风险。另外，还要关注外汇理财产品的期限，一些理财产品的期限很长，往往越长的期限代表着越不确定的风险。

沈女士的理财选择是很多80后常见的，其理财失败的主要原因就是理财知识的缺乏，以及没有选择适合自己的理财产品。因此，80后在理财时，一定要谨记一句话：只选对的，适合自己的才是最好的!

如何选购基金

基金投资的起点低、方式简单，因此也被称为“小额投资计划”,是一种十分适合80后的投资方式。市场上的基金种类很多，不同的基金种类有着其各自的特点。

1.了解基金管理公司

对基金管理公司的考查主要可以通过以下几个方面。

基金管理公司信赖度是否高。

其拥有的基金产品是否丰富，能否提供给投资者做备选。

其运作经验是否相当，管理能力是否良好。

2.了解基金经理

因为很多时候基金经理的投资理念、投资风格等因素都会与基金的业绩挂钩，为此，投资者应尽可能详细地了解基金经理的投资经历、过往业绩水平和投资思想等多方面的信息。

3.了解自己的风险承受度

分析自己的投资属性，看自己的风险承受能力有多强。

如果风险承受能力较强，并且愿意承受较大的短期波动风险，则可以考虑投资股票基金。

如果风险承受能力适中，则可以考虑投资高收益债券基金、保本基金等。

如果风险承受能力较弱，则可以考虑投资债券基金、目标基金等。

4.清楚自己的需求

清楚地知道自己的需求，据此来决定基金的投资目标、投资对象及风险水平等。

案例1:一般家庭如何选择基金理财产品一般家庭选择基金理财产品可以从这样几个角度出发。

1.单身型

单身型基金组合方案，以积极投资为主。股票或者期货等金融衍生品工具型基金是这种投资组合的主要构成，追求的是高风险、高收益。因为单身族一般没有家庭负担，没有经济压力，以追求资产快速升值为目的，并且愿意承担一定风险。

2.白领型

白领型投资基金组合以股票型基金和资产配置型基金为主，债券基金为辅，追求的是较高的收益。对于那些收入稳定，但短期内没有大额消费支出，平时由于工作繁忙没有时间打理基金的白领族可以选择这种投资组合。

3.家庭形成型

家庭型基金投资组合以配置型基金作为投资的核心，股票型基金的投资只占少数。对于那些资金实力不是很强，刚刚成立的青年家庭而言，适用这种投资组合，有利于资金的稳定增值。

4.家庭成长型

这种投资组合类型资金分配主要以配置型基金为主，债券型基金为辅。当家庭建立之后，投资者可能积累了一定资金，由于投入的资金比较大，投资者开始考虑以资金的保值为目的进行基金投资，就可以选择这种投资组合。

5.退休养老型

退休养老型基金的投向以债券基金和货币市场基金为主，少量配合一定低风险的配置型基金。对于中老年投资者而言，更注重的是自己基金的安全性，他们投资是为了更好地达到资产保值或抵御通货膨胀带来的资产贬值，并不追求高额收益。这类投资者就要选择此类投资组合，将投资风险限制到最低。