要省钱，也要会花钱
在美国，只有4.9%的家庭有100万美元以上的净资产。许多人的收入应该使他们步入百万富翁的行列，但是他们住在豪宅中，缺乏基本的理财技巧。他们有巨大的收入、巨大的房子和巨大的负债，但几乎没有净资产。他们擅长于准备贷款申请书，而大多数申请书又都不要求填写净资产的真实情况。与他们形成鲜明对照的是那些有心计的富翁们，这些人时刻关注资产的增加。他们的资产远远超出他们的负债。他们几乎没有或根本就没有还不清的债务。
迄今为止，包括美国在内的各国学校里仍没有真正开设有关“金钱”的基础课程。学校教育只专注于学术知识和专业技能的教育和培养，却忽视了理财技能的培训。这也解释了为何众多精明的银行家、医生和会计师们在学校时成绩优异，可一辈子还是要为财务问题伤神；国家岌岌可危的债务问题在很大程度上也应归因于那些做出财务决策的政治家和政府官员们，他们中有些人虽然受过高等教育，但却很少甚至几乎没有接受过财务方面的必要培训。
由于学生们没有获得财务技能就离开了学校，成千上万受过教育的人追求到了职业上的成功，却最终发现他们仍在财务问题中挣扎。他们努力工作，但并无进展，他们所受的教育不是如何挣钱，而是如何花钱，这产生了所谓的理财态度——挣了钱后该怎么办？怎样防止别人从你手中拿走钱？你能多长时间拥有这些钱？你如何让钱为你工作？大多数人不明白为什么他们会身处财务困境，因为他们不明白如何支配金钱。一个人可能受过高等教育而且事业成功，但也可能是财务上的文盲。这种人往往比需要的更为努力地工作，因为他们知道应该如何努力工作，但却不知道如何让钱为他们工作。
此外，一夜致富往往更容易使人惊慌失措，难以适应。彩券的大赢家怎样调适心理？和震惊、狂喜、自由等感觉同来的，往往不是那么快乐的感受和经验。正如一位英国作家所说：“实现了愿望的人，要比未实现的人流更多的泪。”
听听买彩券中了60万美元大奖的罗丝是怎么说的吧：“人性本恶，一点儿都不错！以前我不知道人可以这么卑鄙。我完全没想到，生命会变得这么悲惨。我的厄运开始于报纸把我的住址登出来那天。大街上到处是心怀不轨的坏蛋，我想做个虔诚的教徒，也希望恢复以前的生活秩序。我对这笔天降之财感到恐惧和不安。包括工作、邻居和家人。除了离开，我没有第二条路可走。”
一位百万美元彩金得主说：“我换了两次电话号码，总有莫名其妙的电话打进来，或有人敲我的门。有一天，居然在凌晨4点电铃大作，而我知道门外肯定不是我的朋友。我也接到过各种千奇百怪的信，有人要我捐款支持飞碟研究，有人要求代缴保释金，甚至有人从狱中来信，信上高呼‘我是冤枉的’。我被一个密密的大网罩住，这样过了8个月，最后我下定决心要挣脱出来。”
中了大奖以后的调适期充满压力，而新的生活方式又是如此陌生。英国一项对191位彩券大奖得主进行的抽样调查发现70%的“幸运者”在辞掉工作、搬家后，觉得比以前寂寞——这一切都是因为他们中了巨额奖金。
当然，一夜致富并不必然带来烦恼。一项通过对22位彩券中奖人进行的调查发现，他们的快乐程度与一般人无异。
一位因写一本书赚了77万美元的作家说：“我买了一幢别墅，有紫檀木墙壁和桃木地板，这是我一直梦想的美丽家园。此外，我把那部65年的老福特扔了，换了一部全新的奔驰。我原先以为，有了很多很多钱以后，自己就会成天躺着不做事，只管理财和花钱。可是，我的工作习惯已经根深蒂固。上次我到夏威夷度蜜月，原计划停留两个星期，结果一个礼拜以后，我就寂寞难耐，想回到打字机前工作。”
娱乐界人士，特别是演员，钱财常常来得很快、去得也快。一位演员成名后表示：“我赚多少花多少。星海浮沉，没有人能够永远走红，所以我选择及时行乐。”
“小时候，我曾经是富家少爷；但天有不测风云，后来我和哥哥们都沦为街上的擦鞋童。因此我早就看透人生，繁华不过是过眼云烟，靠不住的，不如及时行乐。”
阿泰利公司董事长、电动玩具的发明人对赚得财富与个人满足间的关系看法如下：“成功，是那种一旦你得到了，就开始觉得无趣的东西。它对我生活造成的主要改变，是让我变得比较没有时间自娱。在发明出电动玩具和建立这家公司以前，我是个月薪1000美元的工程师，最大的希望是有一天拥有25万美元，当作投资本钱，然后就什么事都不做，云游四海以度余生。我现在的财产已经远超过当初的目标，可以随心所欲做想做的事，照理说，应该是实现夙愿的时候了。但我却打消了这些念头，因为工作实在有太多的乐趣。我每天在办公室待12个小时或14个小时，乐此不疲。迎接新的挑战，跟一群有趣的人，做许多有趣的事，思考、判断和下决心，让事情按自己的想法完成。喔，我爱我的工作！最让我惊讶的，是可以花钱的地方那么有限。我买了一辆摩托车、一艘船和一套高保真音响。如果说还有什么特别的，就是收集游乐器材了。我有许多古董棋盘、棋子和古董弹球机，我专门有一个房间放这些数量不断增加的游乐器材。”
因此，理财的宗旨不只是纯粹的赚钱，手段当然也不仅限于各种开辟财源的方式。会赚钱之余，懂得如何花钱更是重要的一环。怎么才能做到“会花钱”呢？
1.养成做预算的习惯
编制预算应视为个人日常生活计划的一环，比如，年内大型休闲旅游计划或一周内购物金额，花费多少都与你的生活计划和质量有关。
预算的编制也应注重实际可行性和弹性。比方说，如果每天三餐中固定一餐必须在外头吃，买一盒七八元的盒饭或上一趟小馆子，或吃一顿西式快餐，就有很大差别。但是也不宜把预算定得死死的，万一同事、朋友起哄要你请客，或者是碰到好朋友生日，你临时想起，超支也是不可避免的。因此，预算应有某种程度的弹性。
其次，预算的编制也要注意意外的开销。例如，医药费，或好朋友临时资金，虽然金额大小难定，但应在能力范围内列入意外开销，以免到了月底捉襟见肘。
除了个人的预算之外，如果你是一家之主，整个家庭的预算也应有所计划。通常整个家庭的预算以年、月为单位编制比较合适，不必太细碎烦琐。
预算虽然不一定百分之百地被执行，毕竟预算不是用来绑死你钱包的工具；但是预算订了，并不表示已经达到节流。计划性消费的目的，如果你每个月花费超过或低于预算的20%~30%，就应该仔细评估一下你的预算是否编制得太宽松或太紧凑，逐步修正。
当然，修正预算不能成为你恣意消费的借口，否则就达不到预算的节流功能了。
2.详细记账
每日记账才能落实预算的编制。不论平时家居或出门旅游，都不能忽略记账的重要性。有账目可查，预算才可能有效控制。
编制预算只是“节流”的构想，执行是否彻底应从每日、每月的记账本上自我检查。编了预算，势必要按实情记账，否则预算就失去了意义。记账的方式毋庸赘言，市面上记账簿的样式有很多种类，主要内容不外乎收入、支出、项目、金额和总计等五项。
另外一种简便的记账方式是保存购物的收据、发票以及一些其他的购物凭证。除了搭车、上小饭馆等，大部分商店都会把收据、发票给顾客。许多人习惯随手丢弃或只是用来兑奖，其实发票计账最为省事方便。只是发票上通常只有金额，而没有项目，如果你要详细记账，分类标明支出，就必须另外整理。
3.钱要用在到“刀刃”上
谁都愿意少花钱多办事。花费同样多的钱，如果设计得当，就可以获得额外收益。额外收益越多，钱当然花得越值。
把钱花到点子上，就要注意几个效益：
（1）边际效益
人们消费每一单位商品时，所带来的效用或满足感是不同的。比如，一个人吃蛋糕，吃第一块时感觉到香甜可口，心里特别满足；吃第二块时也感到不错；但吃第三块时可能就饱了，不想再吃了。因此，在进行消费决策时，应把几块蛋糕的开支分散到其他需求上去。比如，吃两块蛋糕，再看一场电影或买一本杂志等。花钱差不多，但效用大大提高。
（2）感情效益
同样是添置衣物，倘若做父母的能在孩子上学前或生日时，带着孩子一同去选购，那么买回来的就不单是一两样实用的东西，同时也增加了亲子之间的感情。同样的，夫妻在添置家用设备时，若能考虑对方的要求，将对双方感情有极大促进作用。比如，买烟灰缸，女主人就不能以自己的喜好去买，要考虑丈夫用起来是不是方便，丈夫是不是喜欢。夫妻一方外出时，若能惦记着对方的爱好，给对方买回来一些需要或喜欢的纪念品，就会把一次普通的花钱过程变成一次爱的体验，使对方每次接触这件物品时，就会睹物思情，引起美好回忆。同理，如果夫妻双方都主动承担赡养老人的义务，那么，不仅使双方老人老有所养，同时也能在夫妻爱的天平上放上一颗重重的砝码。否则，互不关心对方老人，甚至抱怨、提防对方为父母多寄了钱，结果花了钱还怄气。
（3）时间效益
在生活中，有时你会碰到这样的情况，为了学外语，你想买一台某某牌的收录机，可是一时买不到，等过了很久好不容易买到时，已经耽误了相当长一段学习的时间。或者，一位亲友病重想吃某种新上市的水果，你为了省钱，想再过几天再买。不料，病人竟在你等待水果降价期间，与世长辞了。这样的事，可能会给你带来终生的遗憾。虽然想省点儿钱，结果却带来了无可挽回的损失，所以，该花的钱别犹豫，这也是把钱花在点子上的内容之一。
4.花钱也是省钱
用花钱的办法省钱，这听起来可笑，不是吗？但这却是千真万确的。以道路不好和交通堵塞为例，不知道有没有人曾经计算过，由于道路不好和交通堵塞，多消耗的油料费用、多付的车辆维修费用、浪费的时间的价值和神经紧张的代价，把这些加在一起共值多少钱？这都是非常真实的开销，加在一起一定是个很大的数目。现在用于改善道路和建设立交桥等设施的钱，甚至不出一两年就能收回来。
（1）最便宜的往往是花费最大的。购置昂贵的锻造压力机，比起购置锻锤来，初始费用可能高得多，但如果考虑到它能大大提高生产能力，提高最终产品的质量，你会发现，从长远看，最初的巨大花费反而使最终产品更便宜了。
为什么自动设备的制造业成了世界上最大的工业之一？并不是因为人们的特别喜爱，而是因为自动设备意味着更大的生产能力、更低的成本和更好的质量。
降低成本并不意味着不管三七二十一地削减开销。以计算机为例，它的价格很高，在使用的最初几年是很难回收成本的，但通过它所带来的良好的服务、更好地协调和效率提高等实际价值，不费力地就能收回成本。
（2）优质能得益。人们发现好的条件（如清洁、整齐、安排得当的车间和办公室）能提高工作效率。创造这些条件的额外开销会带来许多倍于原来开销的收益。
人们往往受到买便宜东西的强烈**，但对所购买的东西是否做过全面考虑呢？是否会发生因机器损坏而引起的严重生产损失？所买设备是否合乎标准化的要求？是否会因缺少必需的备件而导致费时费钱的拖延？总之，最经济的并不总是最便宜的，应该考虑到情况的方方面面。
明智的经理们力图找出用花钱来省钱的方法，具体说就是增加一些额外的开销来取得未来更大的收益。增加的开销可能引起产品质量的提高，这意味着销售额提高；增加的开销可能有助于减少机器的损坏，这样可以节省维护费用，还可提高产量；增加的开销还可能提高员工的工作速度，减少失误和神经的紧张程度。后两者是不能用金钱衡量的重要因素。
理财必不可少
古人云：“大富由天，小富由俭”。长辈也总是教导我们要勤俭持家，因为致富不外乎开源节流。然而，在此我们要传达一个重要的观念：开源节流固然重要，理财更重要。
设想一下，假如你要挣到1亿元（只是设想），那么在1亿元的财富之中，究竟有多少钱是由勤俭、开源节流而来？假设从你的工资中一年存1.4万元，那么40年共存入56万元，约占1亿元的5%，而95%的财富都经由投资理财而来，也就是用钱赚钱的方式而来的，每年20%的报酬率，经过40年利滚利赚来的。因此，一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，面是你如何理财。
如果一位上班族到年老时，发现自己的财富，大多是自己一生吃苦耐劳、省吃俭用所赚来省来的，那么几乎可以肯定，他一定不会很有钱。利用理财积累财富之道，不在于“开源节流”的能力，而在于是否能充分发挥“以钱赚钱的复利力”。对多数人而言，要改善财务状况的当务之急，不是加强开源节流，而是应加强投资理财。
可是，大家是否认真想过，单靠开源节流不靠理财的话，一年即使储蓄100万元，也必须在100年后才能积累到1亿元。可见，靠储蓄要成为富翁，是很难成功的。
对于善于理财者而言，一生的财富主要是靠“以钱赚钱”积累起来的，而不是省来的。因此，你除了勤俭之外，更要学习如何投资理财。
理财，简言之就是“处理钱财”，只要有钱，不管多少，能够合理运用和处理，就称之为理财。
人与人不同，每一个人的理财方式也各不相同，从而便导致了不同的境遇。有的人理财较好，有的人理财糊里糊涂，甚至很盲目。
许多孜孜不倦工作，每日为钱辛苦、为钱奔忙的上班族，都曾有过共同的经验，眼看着富人穿高级服饰、住豪华别墅、开名贵轿车，威风八面，令人羡慕不已。然而在欣羡之余，你可曾想过：“是什么因素使得他们能够富有，而我却没有？”
不少人将这些富人致富的原因，直接归于他们生来富有、创业成功、比别人聪明、比别人努力或是比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气，并无法解释所有致富的原因。但不少有钱人家，也不是什么大生意人，他们不见得很聪明，并没有受过什么高等教育，也没有比我们勤俭，甚至不少暴发户整天游手好闲，他们唯一比你强的，似乎只是他很有钱。
一份研究报告指出，近几年社会大众认为国内贫富差距的问题非常严重，有两极分化的趋势。有47%以上的被采访者认为“炒作股票或房地产”是贫富差距拉大的主因；其次是“个人工作能力与努力”（14%）；第三是“家庭庇荫”（39%）。
的确造成贫富差距扩大的主因是“股票与房地产”，至于“个人工作能力与努力”与上一代“家庭庇荫”影响并不大。一般人习惯将自己受害的原因归咎于外在的因素，例如，制度、运气、机会等，或者用负面的说辞“炒作”，来解释自己没有作为的原因。有钱的人大多是因为投资房地产或股票而致富，而造成财富增加的主因是因为“拥有适当的投资标的”（如投资房地产或股票），并非“炒作”而来。
到底那些富人拥有什么特殊技能，是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？他们何以能在一生中积累如此巨大的财富呢？这正是许多人极欲探寻的问题。用家世、创业、职业、学历、智商及努力程度等因素来解释他们致富的原因，似乎都是失败的。最后发现一个众人所忽略但却极为重要的原因，那就是：投资理财的能力。
1.理财的范畴
理财的范畴，包括以下四个方面。
（1）确定合理支出
所谓合理支出，指的是：
·固定的开支
包括：每月的房屋租金或物业管理费、水电费（按每月基本用量计）、煤气费（按每月基本用量计）、电话费（按每月基本用量计）、取暖费（平均每月用量）、贷款偿还（每月平均数）等。
·非固定开支
包括：食物（每月平均）、家庭生活用品（每月平均）、家庭佣工（每月平均）、个人开销（每月平均卫生清洁费用）、衣物被褥（每月平均）、交通费用支出（每月平均）、家具、设备等（每月平均）、医疗费用（每月平均）、娱乐消遣（每月平均）、交际费用（每月平均）、书报费（每月平均）、储蓄（每月平均）和其他支出（每月平均）。
在这里，我们使用了固定支出这一专用名词，但即使是“固定”的，也仍然有可能是变化的。固定支出包括一些基本的决定，在这个意义上说，这些基本决定为其他的财务计划打下了基础，而且，这也是实行财务控制所必需的步骤。
一个人大部分固定支出，在回答下面三个问题之后，都可以被确定下来：
①你应该购买还是应该租赁一套住宅？
②你应该拥有多少人寿保险？
③在什么情况下，你应该借或是买某件东西？
对许多家庭来说，有时租借住宅，有时则自行购买。无论租借还是购买，两者各有利弊。这要根据你的具体情况灵活决定。
（2）钱要花在事业上
一个满怀雄心壮志的人，应该为增加自己的成功机会而慷慨地花钱。在获得一定程度的成功之前，他在满足个人享乐方面的开销，应该像个守财奴似的小气。
这就意味着，他应该尽可能优先考虑摆在他面前的这类开支，例如，参加一个自我提高课程的学习，加入一个有利于自己事业发展的俱乐部，等等。而对另一类花费，如夜生活、赛车、快艇，等等，则应该十分吝啬。如果他首先考虑满足事业上的需要，那么，其他方面的生活内容也将逐渐丰富起来。
这个有关花钱的忠告，不仅对那些在企业中刚刚准备起步的人，而且对那些事业已经很顺利的人都有指导意义。一个真正希望成功的人，如果他把自己的时间和精力耗费在对他的事业毫无助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已经成功的人之所以成功，是因为他们把事业摆在首位。
（3）常备应急储蓄
随着一个人年龄的增长，他对家庭所负的责任也逐渐加重。家庭日益增加的吃用、医疗、娱乐、交通和接受教育等各方面的开支，都要靠他的收入来满足。他所拟订的最合适的家庭收支计划，可能被一次未曾预料到的突发事故所损害，甚至被永久地毁灭掉。即使他为了防止意外事故给自己做了部分保险，也会因为对飞来的横祸毫无准备而摔倒。因此，对任何一个人来说，都需要应急储蓄，就像一个企业公司，为意外开销或负债而保持一定的储蓄一样。
（4）为未来投资
一位成功的企业家曾对资金做过生动的比喻：“资金对于企业如同血液与人体，血液循环欠佳导致人体机理失调，资金运用不灵造成经营不善。如何保持充分的资金并灵活运用，是经营者不能不注意的事。”这话既显示出这位企业家的高财商，又说明了资金运动加速创富的深刻道理。
有的私营公司老板，初涉商场比较顺利地赚到一笔钱，就想打退堂鼓，或把这一收益赶紧投资到家庭建设之中，或把钱存到银行吃利息，或一味地等靠稳妥生意，避免竞争带来的风险；而不想把已赢得的利润投资做生意再去赚钱，更不想投资到带有很大风险性的房地产、股票生意之中，从而造成把本来可以活起来的资金封死了，不能发挥更大的作用。
其实，经营者最初不管赚到多少钱，都应该明白俗话中所讲的“家有资财万贯，不如经商开店”“死水怕用勺子舀”这个道理。生活中人们都有这样的感觉，钱再多也不够花。为什么？因为“坐吃”必然带来“山空”。试想，一个雪球，放在雪地上不动，只能是越来越小；相反，如果把它滚起来，就会越来越大。钱财亦是如此，只有流通起来才能赚取更多的利润。正所谓“钱财滚进门”。
有这样一个故事：从前，有一个爱钱的人，他把自己所有的财产变卖以后，换成一大块金子，埋在墙根下，每天晚上，他都要把金子挖出来，爱抚一番。后来有个邻居发现了他的秘密，偷偷地把金子挖走了。当那人晚上再掘开地皮的时候，金子已经不见了，他伤心地哭了起来。有人见他如此悲伤，问清原因以后劝道：“你有什么可伤心的呢？把金子埋起来，它也成了无用的废物，你找一块石头放在那儿，就把它当成金块，不也是一样吗？”
现在，大家若从经济学的角度看，这人所劝说的话，是颇有一番道理的。那个藏金块的人是一个爱钱的人，他把金块当作富有的标志，忘记了作为“钱”的黄金只有在进行商品交换时才产生价值，只有在周转中才产生价值。失去了周转，不仅不能增值，而且还失去了存在的价值。那么和埋藏一块石头，确实没有什么区别。如果那个人能够把黄金作为资本，合理加以利用，一定会赚取更多的钱。即便一个公司老板手中有一定数额的资金，但他从思想上已不再愿意把钱用来赚钱，不愿意把钱用来周转，那么对于他未来的事业来说，就像是人体有了充分的血液，但心脏已坏死，不再能够促进血液循环一样，他的事业也会静止不动而死亡。
资金只有在不断反复运动中才能发挥其增值的作用。经营者把钱拿到手中，或存起来，或纳入流通领域，情况则大不相同。经营者完全可以把钱用来办工厂、开商店、买债券和买股票，等等，把“死钱”变成“活钱”，让它在流通中为你增利。其实，看过一点儿资本论的人都知道，流通增利的奥妙在于钱财能够创造剩余价值。一个简单的道理，用货币去购买商品，然后再把商品销售出去，这时所得到的货币已经含有了剩余价值，也就是说，原来的货币已经增值了。假若经营者能够出色地管理着自己的工厂，办好自己的公司，看准炒股的时机，让它健康地运作，时间越长久，钱财的雪球便越来越大，经营者手中的钱财也会变作一棵摇钱树。
也许有许多人会反对上述的阐述，他们还是认为储蓄能够使自己的钱财四平八稳地增值。是的，储蓄不是不好，但世上有哪个百万富翁是靠储蓄起家的？在创造财富的过程中，储蓄也扮演了重要角色，这并不是说储蓄的钱重要，而是那份决心，自知才重要，人们千万不要指望你的储蓄会使你致富。
你在投资时，应注意以下问题：
（1）明确地选择为什么而下种
这等于到园艺店去选种子。你若到过园艺店，就知道选种子有多重要。
你不能只说“我想这边种些蔬菜，那边种几种花”。园艺店的人要知道你想的是哪种蔬菜，至于花，不但涉及哪种花，还要看什么颜色。人生亦然，我们有一大堆选择。但是，追根究底，下什么种，就会得到什么植物。
这么做，你会有信心，因为你是依据你自己的体验在播种。
你的理想体重如果是70公斤，而你目前重85公斤，那就为80公斤“下种”。达到80公斤这个目标，再为75公斤而“下种”。
这种渐进过程可以适用于任何目标。
（2）播种要保密
你播种以求什么——以及你播种的所有细节——完全是你和你的对手力量之间的事，别告诉别人。播种要守密，播种是神圣的。
播种有了结果——亦即你的目标清清楚楚达到之后——可以呼朋引伴到府上吃自栽自煮的一餐，以示庆祝。然后，你可以拿这本书给你所有朋友，说：“都写在上面，不过，先把这页以前的都读一读。”
（3）照料你的园地
别打扰种子，任它们生长，以肯定与行动来浇灌它们，但也不必3分钟就检查它们的进展。
偶尔，你可能心生疑虑。这时候，加强一下功夫。把目标当成一项肯定来陈述，对自己说个几百遍。或者，也可以为那个目标制作一幅宝藏图。也许该进入你的圣所，穿上与那个目标有关的能力装，或者为你的录像机下些功夫。此外，和你的大师闲聊，也许能解除疑虑。
（4）做必要的工作
一如土壤需要耕耘，你的种苗成长之际可能需要——实际上，会需要——你来一点儿身体上的工作。那工作无论是什么，只要它出现，做就是了。
（5）养成记录习惯
一个目标实现了，在你的单子上做个验收的记号，不过，要在同一张单子上继续记最新的播种。时间过去，你会有一页又一页的种子。请记住，下种的作用可能有以下两者之一：其一，我们得到我们播种之物——或更好的东西；其二，我们对我的播种之物的欲望可能消失殆尽。如果有一天我们检视我们所播种子的名单，说我不要这一项了，那就把它画掉。
2.理财三大秘诀
理财需要一定技巧。掌握了以下的秘诀，你理财的本领会大大增加。
（1）控制花费
在花每一分钱之前都要仔细考虑一下这一分钱是否该花，不要让支出超过收入。如果支出超过收入的话，你就应该提高警惕了。
人们常为自己不能得到满足的欲望所困扰。总以为金钱可以解决一切，获得一切，这种思想是不正确的。一个人的时间有限，精力有限，能到达的路程也有限。而欲望是无穷尽的，能满足的却十分少。
我们中很多人已经形成了一种浪费的生活习惯，事实上其中的许多支出是不必要的。我们可以尽力地把支出减少。要把这句话当作格言：花一块钱，就要发挥一块钱百分之百的功效。
把一切必需的开支做个预算，合理的预算能帮你保住已经赚得的金钱。
（2）用钱生钱
投资一定要注意安全可靠，必须能收回成本，同时还可获得一定的利润，这样才叫以钱赚钱。要向有经验的人请教，听从有发财经验的人的劝告。记住：本金有保障的投资才是第一流的投资，为求高利而损失本金的投资，绝不是聪明的投资，冒险的结果极可能就是损失。所以投资前一定要先仔细研究分析，当确信绝无冒险成分的时候，才可以拿出部分金钱来做资金。不要受急于发财的心理蒙蔽，做毫无所获的投资。
（3）学习理财技能
人须先有欲望然后才能成功。希望必须坚定不移，而且必须具体可行。不坚决的欲望，就会变成没有结果的欲望，因为意志不坚的人向来不会有多大的希望获得成功。一个人如果有赚5块钱的欲望并努力实现这一愿望，当他实现以后又会有赚10块钱的欲望……最终他赚钱的能力就能不断增强。因为赚小钱使他得到赚大钱的发财经验，而且财富是日积月累逐渐形成的。首先储蓄少量金钱，再过一段时间就会变成较大数目的金钱。等到你赚钱的本领增大的时候，你的财富也就随之增大了。
一个人没有钱不重要，收入高低也不重要，影响一个人未来财富之多寡，重要的是有没有开始理财。尽管这项工作并不轻松，但绝对值得你去做！