让资产负债表帮你盘点财富

“资产负债表”是企业财务上的一种必备工具，运用到家庭资产的管理，会有什么美妙的事情出现呢？

盘点财富，首先应当从做好负债管理人手。所谓负债的生活就是：每个月背负数千到数万元以上的房屋贷款债务、每月的房租租金、借钱买来的豪华轿车等每月必须还的贷款压力，以及每月信用卡的消费账单、签立IOU（我欠你）的餐厅签账账单，甚至借钱、融资买股票，生活中实在有着太多负债的可能。而且，信用卡“先消费后付款”的消费方式正快速被国人接受。同时，由于现在大部分人的薪水均以银行户头进账，每个月信用卡消费后也直接由薪水户头扣款，这样的方便性当然有鼓励大家多用信用卡消费的诱因，然而不免有信用过度膨胀的可能，换句话说也就是消费过度。尤其是中国的消费不同于西方国家，在西方国家都有退款( Refund)的消费者权益保护作法，消费者随时可以把购买的商品拿回店家退款，对所有冲动性购买的消费者来说是一大福音。但在目前，消费者在冲动消费后把商品退回店家时，极大多数的店家会告诉你：“商品售出概不退换。”顶多你很幸运，有些店家允许你在短期内有更换的权利。但是，几乎所有消费后到店家更换商品的人会花费更多，因为既然不能退钱，除非你换价格完全相同的商品，否则，只有加钱换些别的更有用的东西。因此，利用信用卡消费尤其该控制自己的购买冲动，免得越换负债越高。

究竟，负债好不好？你又能承受多少债务，以保生活品质不致恶化？房贷以外的消费性贷款占收入比例10%、15%还是20%才妥当呢？而以信用卡代替现金的生活性负债又该如何控制呢？

另一方面，在传统的中国，“有土斯有财”的安全感需求依然左右着绝大多数人的思想，房贷压力几乎是每个有屋阶级的梦魇。因此，从小就志愿长大后不但要买房子自己住，还要买房子给儿子、女儿一人一栋。此外，如果有余力还要买房子置产，这才算有钱阶级。结果有的人在环境小康的情形下就开始以屋养屋。

小赵是我的一位朋友，结婚后先住妈妈家，然后一方面省吃俭用，恨不得一分钱掰成两分钱花，另一方面又拼命的做兼职，整天忙得像个陀螺似的，终于买了一间顶楼加盖的公寓，两层都出租，用房租付房款。而她先生是军人，分配有住宅一套，结果两人在房价不错的时候转手，将资金转买了临江的一幢小别墅，这回房子气派不小也大了许多。表面上看起来，他们似乎蛮有“成就”的，但是，让一家节衣缩食的贷款压力恐怕就只有自己才了解了，因此他们也常常嘲笑自己住在华厦豪宅却吃方便面。结果在把房子卖掉后，他们才终于喘口大气，觉得人生应该是自由的，不该被一个重壳拖得见不到天日。

由此可见，负债应该要在自己能力范围内，一旦过度而造成生活的压力，并不是正确的方式，在此提出两点观察建议：首先，应该用一些迹象来检查自己是否已被债款压得喘不过气来了，其次是检查自己的负债比例。

应该每年检查一遍资产负债一览表。也许你的储蓄增加了，也许你的投资没有跟上通货膨胀率。现金、证券属于速运资产，可派急用；房屋、汽车属于缓动资产，无法救急，但对其市价心中仍要有数。你的目的是每年通过储蓄和投资使净资产增值。

我们不妨找出一张纸，然后坐下来思考：

(1)是否对储蓄感到无能为力？

(2)每月支付账单是否有捉襟见肘的现象？

(3)是不是对自己的负债数字感到担忧？

(4)每月是否要靠寅吃卯粮生活，或者是借钱度日？

(5)支付信用卡时是否总是先付最低付款标准？

(6)是不是常收到发卡银行或是房贷银行的催款通知？

(7)是不是要依靠公司红利或加班费维持生活？

(8)是不是利用储蓄支付日常开销？

(9)手中是不是有六七张甚至十张信用卡或者银行存折？

(10)是不是对大部分的贷款支出均只付利息并延缓本金支付？

(11)投资的融资贷款是否有高利贷融资买股票，这样的融资是否让你睡不安稳？

如果以上任何一个迹象是你生活的写照，就表示你该重新计划你的生活负债习惯。例如，时常有冲动性购买欲，尤其是目前不论大型家电、汽车甚至连购屋都可用信用卡刷卡下订金，这更容易造成冲动性的高负债。