人生中百分之七十的烦恼

金钱不是做奴隶就是做主人，二者必居其一，别无其他。

——［古罗马］贺拉斯

我并不清楚怎么样解决每个人的财务问题，不然我也不用写这本书，我完全可以悠闲地坐在白宫里面——坐在总统旁边。不过，我可以给你们提供一些帮助，我将许多权威专家的看法综合转述，并说明一些颇具实用性的建议。

《妇女家庭月刊》曾做过一项调查，结果表明：人们百分之七十的烦恼都与金钱有关。盖洛普民意调查协会主席盖洛普·乔治也表示，协会调查过的大部分人都认为，如果他们的收入能够增加百分之十，他们就在经济方面没有任何困难了。确实有很多人都处在这种状况下。可令人意想不到的是，还有很多人并非这样看的。我在写这本书时，特意请教了预算专家埃尔希·斯塔普里顿夫人。她曾担任过许多年的华纳梅克百货公司纽约分公司和詹培尔分公司财务顾问。她还是一名指导个人财务的老师，帮助过许多为金钱烦恼的人。那些人收入有多有少，有每年挣不到1000美元的搬运工，也有年薪10万美元的公司经理。

她告诉我说：“对于大部分人来说，解决他们财务问题的关键并不是多挣钱。我常常看到，他们在增加了收入后，非但没起什么作用，还增加了许多开销——也令他们更加头痛。”她接着说道：“许多人烦恼的真正原因，并不是他们没有足够的金钱，而是他们不知道怎样合理安排自己现有的金钱……”

或许你对她的这番话不以为然，不过，请你在表示不屑之前，注意一下，斯塔普里顿夫人不是说“所有的人”，而是说“大部分人”。她不是在说你，或许是在说你的亲朋好友，那可是相当多的人呢！

有人读到这里，可能会愤愤不平地想：真希望你来过过我的生活，用我的薪水支付我的账单，维持我一切必需的开销。等你尝试过后，就会明白我的艰难，再不会这么自以为是了。我明白你的意思，因为我也曾有过这样的时候：我曾在密苏里州的玉米地里和仓库每天做十小时的体力活。辛辛苦苦一天，累得半死，而我当时的报酬既不是每小时1美元，也不是50美分，连10美分也没有——而是每小时5美分，每天连续工作十小时。

我也清楚在没有卫生间、没有水的房子里住上20年是什么滋味，我也尝过在零下15度的房间里睡觉的滋味；我也曾经为了节省10美分而步行好几里地，我也曾穿过有破洞的鞋子、补丁摞补丁的袜子；我也有过吃饭时只能点最便宜的菜的感受，也体会过只能把裤子压在床垫下以保持平整——我付不起干洗店的费用。

然而，在那段时间里，我仍设法从收入中省下几个铜板。因为如果我不那么做，心里就不安。由于这段经验，我终于明白，如果你我渴望避免负债以及避免金钱烦恼，我们就必须和一些公司一样：我们必须拟定一个花钱的计划，然后根据那项计划来花钱。可惜，我们大多数人都不这样干。

例如我的好朋友利昂·西蒙金，他指出人们在处理金钱事务时，会表现得意外盲目。他告诉我，有位他所认识的会计员，在公司工作时，对数字精明得很，但等到他处理个人财务时……就让我们打个比喻吧，如果这个人在星期五中午拿到薪水，他会走到街上去，看到商店橱窗有件叫他着迷的大衣，就毫不犹豫地将它买下来——从不考虑房租、电费以及所有各项杂费，迟早都要由这个薪水袋里抽出来付掉。然而这个人却又知道，如果他所服务的那家公司以他这种贪图目前享受的方式来经营，则公司势必破产。

有件事你需要考虑：当牵涉到你的金钱时，你就等于是在为自己经营事业。而如何处理你的金钱，实际上也确实是你“自家”的事，别人无法帮忙。

不过，什么是管理我们金钱的原则呢？我们如何展开预算和计划？以下有十一条规则。

（1）把事实记在纸上。阿诺德·班尼特50年前到伦敦，立志当一名小说家，当时他很穷，生活压力大。所以他把每一便士的费用记录下来。他难道想知道他的钱怎么花掉了？不是的。他心里有数。他十分欣赏这个方法，不停地保持这一类记录，甚至在他成为世界闻名的作家、富翁，拥有一艘私人游艇之后，也还保持这个习惯。

约翰·洛克菲勒也有这种记账习惯。他每天晚上祷告之前，总要把每便士的钱花到哪儿去了弄个一清二楚，然后才上床睡觉。

你我也一样，必须去弄个本子来，开始记录，记录一辈子？不，不需要。预算专家建议我们，至少在最初一个月要把我们所花的每一分钱做准确的记录——如果可能的话，可做三个月的记录。这只是提供我们一个正确的记录，使我们知道钱花到哪儿去了，然后我们就可依此做一预算。

哦，你知道你的钱花到哪儿去了？嗯，也许如此；但就算你真知道，一千个人当中，只能找到一个像你这样的人。斯塔普里顿夫人告诉我，通常，当人们花费几小时的时间把事实和数字忠实地记录在纸上后，他们会大叫：“我的钱就是这样花掉的？”他们真是不敢相信。你是否也这样？可能。

（2）拟出一个真正适合你的预算。斯塔普里顿夫人告诉我，假设有两个家庭比邻而居，住同样的房子，同样在郊区，家里孩子的人数一样，收入也一样——然而，他们的预算需要却会截然不同。为什么？因为人性是各不相同的。她说，预算必须按照各人需要来拟定。

预算的意义，并不是要把所有的乐趣从生活中抹杀。真正的意义在于给我们物质安全感——从很多情况下来说，物质安全感就等于精神安全和免于忧虑。“依据预算来生活的人，”斯塔普里顿夫人告诉我，“比较快乐。”

但你该怎么进行呢？首先，如同我所说的，你必须把所有的开支列出一张表来，然后要求指导。你可以写信到华盛顿的美国农业部，索取这一类的小册子。在某些大城市——密尔沃基、克利夫兰、明尼亚波利斯以及其他大城市——主要的银行都有专家顾问，他们将乐于和你讨论你的财务问题，并帮你拟定一项预算。

讨论此一题目的小册子中，我见过的最好的一本名叫《家庭金钱管理》，由“家庭财务公司”发行。顺便提一下，这家公司出版了一整套的小册子，讨论到许多预算上的基本问题，例如房租、食物、衣服、健康、家庭装饰和其他各项问题。

（3）学习如何聪明地花钱。我的意思是，学习如何使你的金钱得到最高价值。所有大公司都设有专门的采购人员，他们啥事也不做，只是设法替公司买到最合理的东西。身为你个人产业的男、女主人，你何不也这样做？

（4）不要因你的收入而增加头痛。斯塔普里顿夫人告诉我，她最怕的就是被请去为年薪5000美元的家庭拟定预算。我问她为什么。“因为，”她说，“每年收入5000美元，似乎是大多数美国家庭的目标。他们可能经过多年的艰苦奋斗才达到这一标准——然后，当他们的收入达到每年5000美元时，他们认为已经‘成功’了。他们开始大事扩张。在郊区买栋房子——‘只不过和租房子花一样多的钱而已。’买部车子，许多新家具以及许多新衣服——等你发觉时，他们已进入赤字阶段了。他们实际上比以前更不快乐——因为他们把增加的收入花得太凶了。”

这是很自然的。我们都希望获得更高的生活享受。但从长远方面来看，到底哪一种方式会带给我们更多的幸福——强迫自己在预算之内生活，或是让催账单塞满你的信箱以及债主猛敲你的大门？

（5）如果你必须借贷，设法争取银行贷款。

（6）投保医药、火灾以及紧急开销的保险。

对于各种意外、不幸及可意料的紧急事件，都有小额的保险可供投保。我并不是建议你从在澡盆里滑倒至染上德国麻疹的每件事皆投上保险，但我郑重建议，你不妨为自己投保一些主要的意外险，否则，万一出事，不但花钱，也很令人烦恼。而这些保险的费用都很便宜。

举个例子，我知道有位妇人去年在医院里待了十天，出院之后，收到账单——只有8美金。怎么回事？她有医药保险。

（7）不要让保险公司以现金将你的人寿保险付给你的受益人。如果你投人寿保险是为了在你死后能照顾家人，那么我请求你，绝不可让保险公司一次将大批现钞付给你的受益人。“有许多有钞票的新寡妇”将会如何？我让马利昂·艾伯利夫人来解答此一问题。她是纽约市人寿保险研究所妇女组主任。她在全美国各地的妇女俱乐部演讲，指出不让寡妇领取人寿保险金，而改为领取终生收入的好处。她提及一位收到20000美元人寿保险现金的寡妇，她将钱借给儿子开创汽车零件事业。事业失败了，她现在穷困潦倒，三餐不继。她提到另外一位寡妇，被一位油腔滑调的房地产经纪人所诱，把她的大部分人寿保险金拿来购买一些“保证在一年之内增值一倍”的空地。3年之后，她把土地卖掉，却只拿回当初投资的百分之十。她又提到另外一位寡妇，在领取了15000美元的人寿保险金的12个月以后，就必须向儿童福利协会申请补助款抚养她的子女。像这样的悲剧，数以千计，不胜枚举。

“25000美元在妇女手中，平均不到七年就全部花光。”这是《纽约时报》经济编辑施维亚·波特在《妇女家庭月刊》上所发表的文章中提出的。

多年以前，《星期六晚邮报》在其社论中说：“众人皆知，由于妇女多半未受商业训练，又无银行替她拿主意，因此很可能在第一个狡猾的掮客向她进行游说之后，就贸然把她丈夫的人寿保险金拿去购买不稳定的股票。任何一位律师或银行家都可举出许多这类例子：节俭的丈夫多年省吃俭用存的终生存款，只因为他的寡妇或孤儿相信某位靠骗取女人为生的骗子，而将之全部花光。”

如果你想在死后保障妻子儿女的生活，何不向J.P.摩根学习，他是当代最伟大的金融专家之一。他把遗产分赠给16位受益人，其中12位都是妇人。他赠给这些妇女的是现金吗？不。他留给她们的是有价证券，使这些妇女每月都可得到固定收入。

（8）教导子女养成对金钱负责的态度。我永远不会忘记我在《你的生活》杂志上所读到的一篇文章。作者史蒂拉·威斯顿·托特叙述她如何教导她的小女儿养成对金钱的责任感。她从银行里取得一本特别储金簿，交给她9岁大的女儿。每当小女儿得到每周的零用钱时，就将零用钱“存进”那本储金簿中，母亲则自任银行出纳。然后，在那个礼拜之后，每当她须使用一毛钱或一分钱时，就从账簿中“提出”，把余款结存详细记录下来。这位小女孩不仅从中得到很多的乐趣，而且也学会了对待金钱的责任感。

（9）或许你是家庭主妇，可以尝试自己做些什么以增加收入。你在做好家庭财政计划后，可能会发现收入和支出无法平衡，你这时有两种选择：或是郁闷、担心、生气、埋怨；或是心平气和地盘算自己怎样找些外快以贴补家用。究竟应该做什么呢？你可以琢磨什么是人们最需要但比较缺少的？

雅拉·斯林达夫人住在伊利诺伊州梅坞小镇，镇上有3万居民。她的事业是从自家厨房里，用10美分的原料开始的。那时，她的丈夫生病不能工作，她必须想法子赚些钱来维持生活。可是她只是个家庭主妇，既没有工作经验，也不懂得专业技术，也没有钱可以投资。

有一天，她在厨房里用一些鸡蛋清和糖，烤制了一点饼干，将它们拿到离家不远的学校旁，一分钱一块，卖给那些放学的孩子们。她告诉那些孩子：“明天记得带钱，我以后天天带饼干来。”第一个星期，她赚到了4.15美元，最重要的是她给自己和那些孩子们都带来了乐趣，她从此不再为生活忧虑。这位小镇上的家庭主妇并不满足于此，她想把自己的家常饼干卖到大城市芝加哥去，但她心里很没底，因此有些惶恐。她先是和一个卖花生的意大利小贩谈起此事，此人摇摇头，说顾客只需要花生，对饼干没兴趣。于是，她请他尝尝自己做的饼干，他觉得非常好吃，就答应帮她，第一天就帮她赚到了2.15美元。四年之后，她的第一家店铺在芝加哥开业了，店面很小，宽只有8尺。她晚上做饼干，白天卖。这位曾经很腼腆的家庭主妇，从自家的厨房开始创业，如今已经拥有19家糕点铺——并且有18家都开办在芝加哥市最热闹繁华的鲁普区。

雅拉·斯林达夫人没有被经济上的困难压倒，她没有为此忧虑，而是积极地找到解决问题的办法。她从自家厨房开始，这是很简便的开始，不用交店租，不用广告费，也无需发工资。通过这样简单的模式开始创业，是不会遭遇风险的。

仔细观察你的周围，或许能够发现很多可以做的事情。比如，你是一位很不错的厨师，那可以在自己的厨房里开办一个烹饪学习班，教授那些年轻的女孩，可能报名学习的人会很踊跃呢。这不失为一条好的生财之道。

也有很多教导你怎么在业余时间挣钱的书，你可以去图书馆借来读。无论男女，都有很多工作的机会。不过，我必须提醒你：如果你不是天生的推销高手，那么就不要尝试做上门推销的工作，因为绝大部分尝试过上门推销的人都从未成功过。

（10）绝不赌博——永远也不要。我无法理解那些梦想通过赌赛马或玩吃角子机赢钱的人。我认识一个拥有多台赌博游戏机的小老板，他以那些机器为生。在他眼里，那些想战胜这些吞钱机器的人太过天真，他对这样的人毫不怜悯，唯有蔑视。

（11）既然我们无力改变自己的财务现状，那就不要苛责自己。假如我们没有能力改变自己的财务现状，那不妨尽力完善我们的心态。你要明白，许多人都曾有自己经济上的烦恼。

就连美国历史上那些著名人物，很多也曾面对经济上的烦恼。当年的林肯以及华盛顿为了赶往首都就任总统职位，还都是向别人借了钱才得以成行的。

要是我们的能力达不到我们所想要的目标，那我们也不能让忧虑和烦恼毁了我们的生活。不妨对自己宽容一些，心态放轻松一点。古希腊哲学家埃皮利迪塔说过：“一个人真正的快乐，不应该依赖于对外界事物的满足。”罗马政治家及哲学家塞尼加也说过：“要是你有一颗永不满足的心，那你即使拥有了整个世界，你也不会感到快乐。”

我们都应该明白，就算整个世界都归我们所有，我们也不过一天吃三顿饭，睡觉不过占一张床——这是连一个挖沟的工人都可以拥有的，甚至连“石油大王”洛克菲勒都可能没有他吃饭吃得香甜，睡眠安稳踏实。