第五节 经营财富就是经营幸福

储蓄和投资是完全不同的两种理财理念，储蓄仅仅能获得平均的无风险的时间价值的报酬，而投资可以获得超过时间价值的风险报酬，可以获得更多的超过平均收益水平的价值。当然，可能为此要承担风险，但是，从总体上来说，把钱存入银行不如通过投资更能赚钱。

有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。美国人查理斯·卡尔森在调查了美国170位百万富翁的发家史后写了一本名叫《成为百万富翁的8条真理》的书。卡尔森所总结的、成为百万富翁的8个真理是：

①现在就开始投资。他在书中说，在美国，六成以上的人连百万富翁的第一步都还未迈出。每个人在迈出第一步时都有一堆理由，但其实这些理由都只是自己在找无关紧要的借口。有人也许会说："没时间投资。"卡尔森说："那你为什么不减少看电视的时间，把精力花在学习投资理财上？"

②制定目标。这个目标不论是准备好小孩子的学费、买新房子或50岁以前舒服地退休，不论任何目标，一定要订个计划，并且为了这个计划全心全意地去努力。

③把钱花在买股票或基金上。"买股票能致富，买政府公债只能保住财富。"百万富翁的共同经验是：别相信那些黄金、珍奇收藏品等玩意儿，把心放在股票上，这是建立财富的开始。

④百万富翁并不是因为投资高风险的股票而致富的，他们大多数只投资一般的绩优股，步伐虽慢，但是能低风险地敛财。

⑤每月固定投资。使投资成为自己的习惯。不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，就足以使你超越2／3以上的人。

⑥坚持就是胜利。调查显示，3／4的百万富翁买一种股票至少持有5年以上，将近四成的百万富翁买一种股票至少持有8年以上。股票买进卖出资本频繁，不仅冒险，还得付高额资本税、交易费、券商佣金等，"交易次数多，不会使你致富，只会使代理商致富"。

⑦把税务局当投资伙伴，善用之。厌恶税务局并不是建设性的思维，而应该把税务局当成自己的投资伙伴，注意新税务规定，善于利用免税的投资理财工具，使税务局成为你致富的助手。

⑧限制财务风险。百万富翁大多过着很乏味的生活，他们不爱换工作，只结一次婚，不生一堆孩子，通常不搬家，生活没有太多意外或新鲜，稳定性是他们的共同特色。

理财致富是"马拉松竞赛"而非"百米冲刺"，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率的投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。

储蓄是一种以"积少成多"的方式来增加人们的财富的，而复利则是具有"几何级数、加速成长"的效果的投资。人们90％的新增加的财富都是依靠投资和复利获得的。当然这并不是说储蓄不重要，只是要提醒你，投资在累积财富的过程中具有举足轻重的地位。

对于多数人而言，要改善自己未来的财务状况，首先不是加强储蓄，而是从现在开始迈出投资的步伐！

通常穷人认为富人之所以能够致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业，较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但这些穷人万万没想到，富人致富的真正原因在于他们的理财习惯不同于常人。

投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上，例如股票或房地产，而存放在银行中无异于虚耗光阴、浪费资源。

据巴菲特的投资经验来看，储蓄应该注意以下几点：

首先要弄清该不该储蓄，不要让可以增值的资本闲置。但还有一个观点：银行是最安全的保险箱，那么到底该不该存钱呢？其实这并不矛盾。从资金时间价值即机会成本的角度来看，应该让金钱流动起来，运转起来，最大可能地让你的钱增值。有多少钱都放在家里，但求心中踏实，那肯定是错误的；为求安全完全把钱存入银行保值而不敢把它投入市场盈利，今天看来也不可取。

但是究竟我们还要不要储蓄呢？或者说在什么情况下应该储蓄呢？这完全应根据自身情况来决定该不该储蓄。片面地反对储蓄，同样是不明智的。

其次，储蓄可以增加成功的机会。香港某企业青年雇员陈先生，他从进公司时起，就养成了良好的储蓄习惯，几年下来，已有几万元的存款。随着经济的发展，信息的交流越来越重要。陈先生看准市场，毅然辞去外企工作，租了两间房屋，购置两台电脑，搞起了小型信息服务中心。两年下来，他竟获利几十万元，公司也由当初的两个人增加到十几个人。

储蓄越早开始越好。如果你现在18或20岁，还住在家里，那么现在就是储蓄的最好时机。只有这个时候，你的支出最少。即使你必须有所"支出"，但这和你搬出去住以后的开销相比，算是很少了。这种机会不会再来，所以要尽可能地储蓄。

要养成储蓄的习惯。一个人或一个家庭能坚持养成储蓄的习惯也不是一件容易的事情。这里讲的储蓄方式不是先花钱，再储蓄，而是一种"强迫储蓄"的方式，也就是每个月固定拨出一部分钱存起来。只有这样才能做到真正意义上的储蓄。

为了保证每个月存一定量的钱，就要做个支出计划，以及强迫储蓄的规划。至于每个月该拨出收入的多少钱来作为储蓄，要根据每个人或家庭情况而定。一个人或家庭每月需要花费多少生活费，可通过3～6个月记账支出的结果来做出决定，然后用每月的收入扣除这些支出，剩下的就是每月可以先拨出来储蓄的余额。

储蓄的目的是为了积累财富，所以最好不要轻易动用存款，基于这种考虑，以存定期为最好，活期存款是为了家庭应急用的，存上大约3～6个月的生活费用就行了，其余存定期。

另外，到银行去存钱，存得是否得当，这里面也大有学问。例如存定期与买国债每年有一个百分点的存款利率差价，有些人就不太动脑子去考虑这个问题。如果每个月以复利计算之下，10万元的存款，4年后就会相差6000元左右的利息，当然存款金额愈大，差额也就愈大。

当国家存款利息浮动时，如我国自1996年以来，存款利息一直呈现下降的趋势，5年定期存款利息从12％多降到当前的2％多，在这期间如果你办一个5年期零存整取的存折，到现在还可以享受高额利息的存款呢！

养成储蓄的习惯，并不表示将会限制你的赚钱能力。正好相反，当你应用这项法则后，不仅将把你所赚的钱有系统地保存下来并让钱生子，而且还会使你获得自信心，使你步上更大机会之途。

很多人说，股票基本是零和游戏。其实不然，赌场才基本是零和的游戏，而股市与赌场的区别正在于其真实的投资价值的一面。在赌场中，赚钱和亏损之和基本上为零，而股市中，赚钱和亏损之和最终是上市公司增长的价值。因此，很像"赌市"的股市在其新兴阶段，尤其在没有赌业的中国，必然被投资者肆意利用，从而导致一阵阵的**和阵痛。但是，历史的规律不可抗拒，随着时间，随着自身的逐渐成熟，股市必然会踏上价值回归之路。特别是由于这几年来，我国基金投资发展迅速，购买基金者看重投资的长期收益。股票市场也一定会有大部分股民向长期投资者转变，而不是像赌徒那样碰运气。当然，上市公司也必将走向规范，当大多数上市公司不再把圈钱作为上市的唯一目的，而是把股民的监督作为改善经营机制的手段时，大多数散户没有赚，公司就会成为历史。

投资股市不是赌博，不应当靠炒作，前些年以炒作为主的股市是我国股市发展不规范的暂时现象，随着股市的逐渐规范化发展，作为个人投资者，应当是价值投资，也就是看公司的长远发展前景，找出那些最具发展潜力的顶尖级上市公司，并购买其股票，而不是只看暂时的上涨幅度，跟风炒作。从一些发达国家的长期股市行情来看，只要个人投资者长期持有那些最具发展潜力的公司股票，时间越长，其增值的幅度越大。就如我国的茅台集团，才上市十多年，到现在，其股价上涨了十几倍。这种投资的增值潜力是十分大的。