第七节 财富达人的理财之道
财富故事秀
从前有两座庙，一座在南山，一座在北山，庙里住着两个和尚，一个叫一禅，一个叫二慧。有一条河流同时经过南山和北山，两个和尚经常会在同一时间去这条河边挑水，久而久之，两人便成了好朋友。
转眼过了5年，有一天，南山庙里的一禅和尚没有下山挑水，北山庙里的二慧和尚就以为一禅和尚睡过了头。但是第二天、第三天，接连一个星期都没有见到一禅和尚下山来挑水。二慧和尚有些着急了，以为一禅和尚生病了，就特地去南山拜访他。
可是一到南山庙，却让二慧和尚大感意外，一禅和尚正坐在禅院里打坐诵经。此时，二慧和尚就问起了这其中的缘由。没想到，一禅和尚却把二慧和尚带到了一口水井边，他指着那口井说：“这5年来，我每天做完功课后，都会抽空挖井，当时我想以后年纪大了，不能总是天天下山挑水。如今，我终于挖出井水，也就不必再下山挑水了，可以有时间做我喜欢的事了!"
这则故事告诉我们，凡事都不能只想到现在，我们每个人都会变老，都会有挑不动水的那一天。即使平时拿到的薪水和奖金再多，也只是在"挑水"。因此我们有必要为自己的将来做好理财规划，为自己挖一口“水井”。
一、无本创业空手套白狼
想创业，但又苦于缺乏资金成本，这是当下很多心怀创业梦想的80后面临的最大难题。天上不会掉馅饼，也不会掉金子，要取得回报就必须有付出。当然，所谓的“空手套白狼”并非零成本投入，而是以小投入换取大的回报，用自己的智慧来赚取更多的财富。
我们先来看一个故事。美国有一名工程师，名叫图德拉，他很想在石油界大展宏图，但是他没有资金，这让他十分苦恼。就在图德拉犯愁的时候，他的一个朋友告诉他一则消息，激起了他放手一搏的决心。朋友告诉他：阿根廷想用2000万美元采购丁烷气体。图德拉认为这是一次赚钱的机会，于是便来到了阿根廷。但是当时的英国石油公司和壳牌石油公司也想叼得这块肥肉，这对于当时一无所有的图德拉来说，就显然面临在敌强我弱的竞争局势中。是知难而退，还是迎难而上?图德拉在经过一番思想斗争后，还是选择了后者，他决定要用自己的智慧来争取到这一次机会。
那时，正逢阿根廷牛肉过剩，急于出售，图德拉灵机一动，就和阿根廷政府提出了一个以丁烷换牛肉的交易策略：他以2000万美元买下阿根廷过剩积压的牛肉，而阿根廷也以2000万美元买下图德拉的丁烷，双方当场就签订了协议。就这样，图德拉和阿根廷政府都没花一分钱就得到了各自想要的东西。
之后，图德拉又打听到西班牙的造船厂因为没有订单而濒临倒闭，而这正是图德拉所要找的机遇。于是他找到了西班牙政府，并和他们协商，如果西班牙政府买下他的价格为2000万美元的牛肉，就在他们的造船厂打造一艘价格为2000万美元的超级油轮。这样一来，西班牙的难题也就解决了。
回到美国后，图德拉立即跑到了费城的石油公司，与石油公司协商，如果他们可以买下他在西班牙制造的价格为2000万美元的油轮，他就买下价格为2000万美元的丁烷。石油公司一听，认为这其中可以赚到不少利润，立马同意了图德拉的提议。就这样，图德拉没花一分钱便闯进了石油界。
图德拉的故事是一个较为典型的“空手套白狼”的典型例子，从中我们可以发现，图德拉实际上运用的就是商业运作中的一种套路和模式，这种看似站在对方立场想问题实则是为了将利益滚回到自己的口袋里的致富思路，是当下80后在投资理财中值得借鉴的一种谋财之道。
二、要"赚"先学会“借”
1.借钱的智慧
通常创业者可以分为两种：一种是先积累资金，凑足了资本再去投资、去消费、去创业；另一种是以负债的方式来筹集资金，用别人的钱来赚钱。相比之下，显然后者的风险更大，但是它无疑拉近了与成功的距离。例如，你想开一家餐厅，但是手里没有足够的创业资金，如果你对自己的能力有足够的信心，或许借贷的方式能为你开辟一条成功之路。
利用创业贷款政策，可以在最短的时间内筹集到创业资金，如果创业者拥有足够的实力，那么这种负债融资的方式可以更有效率地走向成功。
其实不光是创业，享受生活也是现代80后普遍持有的思想观念。就以买房为例，高额的房价对于很多月薪在5000元以下的人而言是一笔沉重的负担，没有积蓄、没有稳定的收入，拿什么来买房?而面对这样的现实，越来越多的人选择通过负债的方式来实现。通过住房按揭贷款，支付一定比例的首付，然后每月以固定的金额进行偿还，让很多人实现了买房的梦想。除了买房，如今装修、买车、旅行等都可以通过负债来实现。只要具备一定的偿还能力，通过负债的方式来进行提前消费也未尝不可，它不仅能让我们享受到更好的物质生活，也能激发我们奋斗的热情。
2.借物的智慧
不同于一般的借物，在市场经济环境下，需要借用人付出一定的费用，而被借人通过收取一定的租金来作为报酬。这样，借用人省去了大量投资款，同时又满足了对某件物品的需求，而被借人也可以通过发展出租业来创造财富。例如，房屋租赁、汽车出租、电脑出租等，既节约了社会资源，也满足了借用人和被借人各自的需求。
借钱在于优化资金使用，以小搏大，利用借贷杠杆扩大收益；而借物在于节约资金，将更多的资金用于能带来更大收益的地方。此外，还有诸如企业借用人才，来发挥其智慧和潜能，更好地为企业创造价值；借用其他国家或其他企业先进的技术，来提高本企业的生产效率等，这些都是“借”的艺术的体现。无论是企业还是个人，都要学会使用"借"的方法，利用有限的资源创造出无限的可能。
案例1:赤手空拳打拼12年，资产上千万元
毕业于齐齐哈尔师范学院的蔚蓝，12年前只是一个弱不禁风的女大学生，12年后，她成为拥有上千万资产的吉林省蔚蓝实业有限公司董事长兼总经理。蔚蓝是如何从一名普普通通的大学毕业生成功创业成为拥有千万资产的公司掌门人呢?
在蔚蓝上大四那年，她来到长春实习，那时长春的美容行业风生水起，她觉得这是个不可多得的机遇，于是毅然不顾父母的反对，自己开始创业。当时她只是一名还未从大学毕业的学生，根本没有创业的资金。但那时的她，创业的信念很坚定，谁也阻挡不了她实现梦想的脚步。她向亲友借来10万元，在当地开了一家只有30多平方米的小型美容院。
然而，最初的时候，美容院的收益并不尽如人意，但是蔚蓝并没有因此而气馁，她觉得她要做的不仅仅是赚钱那么简单，她要的是一份事业，如果没有这份勇气去承担创业中的风险，那么成功就是一种空想。
有一段时间美容业兴起7日美白和7日祛斑的快速美容项目，很多美容店老板都因此而赚到了不少钱。但是蔚蓝却没有随波逐流，没有被利益驱使。她不建议顾客用这种速效美容的方式来达到祛斑美白的目的，因为这对皮肤来说是一种极大的伤害，容易让再生的皮肤失去原有的抗菌和抵御紫外线的能力，是非常不可取的。
正是本着这种为客户负责的态度，蔚蓝坚持自己的价值观和创业原则，赢得了很多客户的欣赏，她渡过了艰难的创业起步阶段，生意越做越大，短短两年，她便收回了首批投资，并陆续扩大美容店规模。
2002年，蔚蓝创立了吉林省蔚蓝实业有限公司。公司刚成立不久后，经过市场调研，蔚蓝决定做一个新项目。然而，新项目开展后不久，遇上了非典，就在短短的几个月之间，让蔚蓝损失近200万元。
那时，蔚蓝告诉自己要挺住，风雨总会过去，她一定会安然渡过这个难关的。更让蔚蓝感动的是，在她遇到难处的时候，朋友和银行给了她支持和帮助，这才让她能够很快走出困境，坚强地走过这段事业的瓶颈期。
就这样，蔚蓝从赤手空拳一个人打拼到如今身价千万，她的成功，离不开她对机遇的牢牢把握，如果没有当初她向亲友借来的10万元，也就不会有现在的上千万资产。当然，这其中，也离不开她对自己事业的执着和一种健康的创业心态。
如今，蔚蓝还是会抽出一定的时间来学习，充实自己。她在东北师范大学进修经济管理系，又在北师大进修心理学，今年又报了清华大学的MBA总裁班。她不放过任何一次可以让自己学到东西的机会，虽然现在的她，事业经营得很成功，但是她还是依然不忘给自己“充电”。
三、让人脉构筑财富之路
正如好莱坞有一句十分著名的话：“一个人能否成功，不在于你知道什么，而是在于你认识谁。”或许这正是对人脉在现代人的职业生涯中所具有的重要性的最好诠释。在如今这样一个竞争极其激烈的时代里，要想赢得财运，除了掌握一定的生财之道外，人脉也是不可或缺的一个方面。
1.善用人脉事半功倍
中国有句古话，叫"在家靠父母，出门靠朋友"。这里的朋友其实指的就是一种人脉关系。当你外出就餐，你希望餐厅的老板是你的朋友，这样就可以给你最大的优惠；当你想要买房，你希望能认识一些房地产的销售顾问；当你想要投资，你更渴望身边有这样一位理财师帮你打好“金算盘”……因此，人脉的最大魅力就在于它能在你最需要的时候给你带来更多的便利，让你事半功倍。
美国著名影星寇克·道格拉斯在年轻时十分落魄。有一次，他在坐火车时遇到了一位女士，与这位女士聊得很投机，也正是这位女士，让他的人生从此发生了巨大的改变。几天后，他被邀请到电影制片厂报到。后来，他才得知，这位女士是一位知名的电影制片人。
根据美国一项关于人际关系的调查，一个人所赚的钱中，有12.5%来自知识，87.5%来自于人际关系脉络。由此可见，一个人拥有人脉优势对于他的“钱途”和前途有着多么重要的作用。没有人脉，仅靠自己单打独斗，成功变得很遥远；而如果有人脉，也许就有意想不到的收获。
2.如何构建自己的人脉
(1)学会主动与他人交流
每个人都会有自己的性格特点，有些人很外向，会和你侃侃而谈，有些人很内向，不喜欢主动与人接近。所以不要寄望于让每一个人都来主动接近自己。要建立人脉，还是需要学会主动与他人进行交流。
(2)宽容大度，善待他人
任何一个人都不希望和一个喜欢斤斤计较、对别人要求苛刻的人成为朋友。即使他人无意中说了一些不该说的话，或者与你起了争执，都不要报以仇恨的眼光来看待他人。良好的人缘是建立在优秀的人格魅力之上的，因此，要想被人接受，就需要先去接纳别人。
(3)说话有分寸，但求无过
俗话说，“祸从口出”,在与人的相处中，不要说不该说的话，也不要在背后议论他人，以免引起他人不必要的误会，毁坏了自己在众人面前的形象。管好自己的嘴巴，约束好自己的行为，也是为自己赢得好人缘的不可忽略的一部分。
案例2:人脉生财，月入过万
陈露原本是一家外贸公司里的文秘，但是自从儿子出生后，她为了照顾孩子就在家做起了全职太太。很快，孩子就3岁了，也上了幼儿园，陈露就有了很多空闲的时间。闲暇的时候，她的邻居太太们总是找她一起搓麻将，而且一打就是一个晚上，让这些年纪轻轻的少妇们多了几圈黑眼圈，长期下来，脸色也不如从前了。
陈露长相好，爱打扮，穿着时尚，即使是搓麻将，也要让自己看上去美美的，因此大家都经常会向陈露讨教美容护肤的窍门和时尚"穿衣经"。陈露渐渐发现了这个优势，正好朋友向她推荐做护肤品销售的工作，她便一口接受了。
之后，在每次打麻将时，别人一问到陈露的护肤秘诀时，她就会把自己推销的护肤品介绍给那些太太们。因为陈露很热情，而且一直在邻里间的口碑也不错，大家都愿意买陈露的护肤品。陈露也不忘在麻将桌上夸上那些买她护肤品的太太们几句，一些开始没有买的太太们一听到陈露夸别人用了她的护肤品气色这么好，越来越显年轻，也动了心。由于陈露的热情和真诚，太太们也经常会帮她做推销。一来二去，陈露的业绩也越来越好，每个月也能够得到一笔稳定的收入，这让陈露决心要把这份工作好好地做下去。
由于陈露的人缘很好，一家保健品公司还让她兼职做起了直销。于是，陈露每月就可以拥有两份收入。当然，这其中也不乏陈露对人脉铸就财富的深刻认识。
在平时，陈露打麻将更多的是作陪，最多陪着那些太太们打两场。如果一旦有新的“麻友”出现，她便会陪着多打几圈。因为陈露知道，这是她挖掘新的客户的一个好机会。
渐渐地，靠着化妆品和保健品销售，陈露一个月收入在两三万元。后来，陈露就干脆自己找了门面，做起了品牌代理。聪明的陈露，还将触角延伸到了那些富太太的先生上，以赢得他们的信任。这样，当这些有头有脸的先生们遇到单位发福利时，就会第一时间想到陈露，这将是一笔不容错过的大生意。如今陈露又开了一个分店，保健品代理商的等级也增加了一级。
凭借着良好的人脉，陈露开辟了自己的财富之路。陈露的成功就在于她懂得人脉经营，她在平时不断积累人脉关系，然后将其用于自己的推销中，从而印证了“人脉就是财脉”这一生意经。
财富故事秀
孙小姐是一名小学老师，她对于理财向来都比较保守，最一贯的理财方式就是把钱存入银行。
孙小姐的月收入是2000多元，加上年底的几千元年终奖，她的年收入在3万元左右。每月的工资用于日常生活开销支出在1500元左右，余下的钱就存入了银行。孙小姐平时不炒股，也不买基金，生活上也十分节俭。几年下来，她也存下了5万多元的积蓄。因为她目前已经拥有一套父母送给她的房子，因此也没有房租费用。她一直觉得这样的生活很轻松，把钱放在银行是最保险的，至于像别人那样用在其他的投资上，她觉得有些冒险。
其实，孙小姐在进行保守理财的同时，却忽略了一点，那就是她的理财方式过于单一，不能很好地抵御通货膨胀。也就是说，她存钱的速度远远没有CPI升得快，也许等到她存到了一定数额的钱，但是这些钱的价值已经远远没有当初存进去的时候那样大了。
根据中国国家统计局数据：以过去30年的物价升幅计算，平均每年的通胀率是5.72%,将所有储蓄都放在银行，利息并不高，在抵御通胀、保值增值方面稍有欠缺。
对此，孙小姐可以为自己存下3～6个月的日常开支费用，用剩余的资金做一个合理的资产配置，选择购买一些风险较小的理财产品，以实现资产的保值和增值。
一、理财第一步，从记账开始
理财的方式有很多种，学会记账是80后学习理财的第一步。下面就来介绍几种记账的方法。
1.账本"三栏式"记账法
"三栏式"记账就是在账簿上写明收入、支出和结存的栏目，每发生一笔收入或支出，都以流水账的形式按照时间逐笔进行登记，并在每个月末进行结算，年末进行总结。
2.分类信封记账法
“分类信封”记账就是指将各类消费预算存放在多个信封里，信封可以按照消费项目来进行分类，如衣、食、住、行等，并在每个信封内列有各项消费的明细。它简便易操作，并且事先就对消费进行规划和预算，更有利于收入的合理分配，是一种比较适用于家庭的记账方法。
3.软件统计记账法
随着现代计算机技术的不断更新，传统的手工记账方式也正被软件记账所替代。记账软件使用十分方便，它一般设有固定的记账模式、支出明细和常用财务报表等内容，只要根据提示来进行操作即可。一些记账软件还设有错误提示，当你输入的金额不符合财务逻辑时，就无法再进行下一步操作，这就很好地避免了财务上一些故意性或无意性差错的产生，起到了监督的作用。
4.网络账本记账法
下面推荐几款目前较为实用的网络记账平台。
案例1:学会记账摆脱"月光"
小徐曾在一家外企做文秘工作，月薪6000元，但是花钱大手大脚的她，几乎每个月都存不了钱，是个典型的“月光族”。令小徐没有想到的是，金融危机来袭，公司裁员，小徐便失去了工作，这让她的生活一下子陷入了窘境。为此，小徐也不断抱怨自己，为什么平时没有一点积蓄，现在自己失去了经济来源，该怎么生活呢?
后来，小徐终于又找到了新的工作，月薪4000元，她决定再也不会像从前那样花钱如流水了，她要给自己制定一份理财计划，每月存下1000元，这样，就不会有后顾之忧了。
1.做好消费预算
对于像小徐这样的“月光族”来说，最好将自己每月的固定性开支做一个预算，包括衣食住行和娱乐等方面的消费，然后按照预算来进行支出，尽量避免超支。当然，给自己准备一本小小的记账本是必不可少的，将各类支出费用详细地罗列下来，这样就能让自己知道钱花在了什么地方。还可以根据每个月的消费记录，来分析哪些是必须性的支出，哪些是可以权衡的支出，以达到理性消费的目的。
2.开始储蓄
根据小徐目前的情况以及当前市场利率较低的状况，建议小徐可以考虑阶梯式组合储蓄法进行储蓄。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000元存入三个月定期存款。这样，从第四个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不想到期提取，可事先与银行约定自动将其改为六个月、一年或者二年的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了资金的流动性，避免了提前支取时利息受损，还可最大限度地获取利息收益。
二、做资产负债表，摸清家底
很多80后都会在个人理财方面遇到这样一系列的问题：自己的消费能力到底有多少?哪些钱不该花?该如何分配自己的资产?有了负债该怎么办……要解决这些问题，首先就要先了解个人或家庭的财务状况，只有摸清家底，心中有数，才能进行资产规划。为此，就需要大家掌握以下三个财务分析指标。
1.净资产比率：显示资产结构的合理性
净资产就是指资产减去负债所得的可支配资产，它是个人或家庭拥有的真正财富，它与资产总额的比就是净资产比率。净资产比率是显示资产结构是否合理的重要指标，这一指标并非越大越好，如果该比率过大，则意味着你还没有充分利用应债能力去支配更多的资产，财务空间还可以有进一步的提升。
如果净资产比率较低，就应该扩大储蓄，提高净资产比率；当净资产出现负值时，就要尽快提高资产流动性以储备有更多的净资产来偿还债务。
2.结余比率：决定净资产提高能力
收入与支出的差就是结余，当然，它必须建立在收入大于支出的前提下，才有结余产生。结余占收入的比就是结余比率，它决定着净资产的提高能力，也就是决定你是否还有资金去做更多事情的能力。
一般结余比率在10%左右较为恰当，如果该比率较大，意味着资金还有很大的使用余地，如果比率较小，就要对收入和支出进行权衡。
三、省钱有一套，抠门儿有讲究
在当下80后中流传着这样一句话：“物价与欧洲接轨，房价与月球接轨，工资与非洲接轨。"不断攀升的物价和房价，让很多低收入的80后背负了沉重的负担，不得不过起"斤斤计较”的生活。于是，一批新生代的“小抠儿”们便应运而生了。他们将传统的勤俭节约思想与现代的时尚思维相结合，创造出了一种新型的理财观念，既发扬了节俭的优良传统，又很好地与当下的时代特点做了巧妙的结合。
1.入门级"小抠儿":试客
“试消费”是很多商家为了吸引更多的顾客，积累人气而推出的一种商业营销手段，而对于消费者来说，可以免费获得一次使用该商品的机会，既满足了自己的好奇心，也可以借此机会省下一笔消费金额。
国内最大的网购平台淘宝网就设有专门的“免费试用”频道，每天都有数以万计的网购一族为了抢到一次免费试用的机会而守候在电脑前。一时间，“试消费”受到了现代年轻消费者的青睐，很多人以获得各类免费名牌商品为乐趣，成为了"专业试客",为自己节省了不少消费支出。
2.资深级“小抠儿”:拼客
“拼客”是目前在现代年轻的80后中较为流行的一种消费方式，它是将多人集中在一起来共同完成一件事或活动，实行AA消费，这样既能分摊成本、共享优惠，又能享受快乐并从中结交朋友。例如，某商场推出买400元送200元的优惠活动，但你的消费达不到400元，如果此时有朋友和你一起拼买，你同样可以享受到优惠，这就是一种典型的“拼消费”方式。此外，如拼车、拼饭、拼游以及拼房等，也正在被越来越多的年轻人所接受。
"拼客"的消费理念就是结合更多的人，用最少的钱，买到最需要的商品，做最想做的事，享受更好的生活。
3.骨灰级“小抠儿”:账客
"账客"源于网络记账，它是对网络上拥有自己的网络账本，并且有记账习惯的人群的统称，它是时下年轻人控制支出、改变消费习惯的一种新方法。
案例2:不勒紧腰带也能有结余小英和小健是一对刚结婚不久的80后年轻小夫妻，小英的月收入为3000元，小健的月收入在4000元左右，每年还能拿到近1万元的年终奖。小英爱打扮，每个月总会花很多的钱在买衣服和化妆品上，小健平时喜欢和朋友在一起玩，一有空就约上自己的好兄弟去共进晚餐。两个人的日子总是过得入不敷出，也存不下钱。小英和小健在两年之内，有这样两个目标：一个是打算要个孩子，另一个是计划买一辆汽车。但是一想到他们现在的经济状况，小英有些着急，她试图想改变这样的消费习惯，为自己的孩子攒些“奶粉钱”。
其实，像小英和小健这样的80后小夫妻由于从小生活在父母的保护伞下，对于家庭理财也没有足够的经验，要做到不吃不喝、不购物、不买东西、不与他人礼尚往来，过“勒紧腰带”的生活是不现实的，如果能够放弃一部分不必要的消费，就会让自己生活得更轻松。下面就对小英和小健的家庭资产状况进行分析，看看能否让这对小夫妻不“勒紧腰带”也能过上他们想要的生活。
小英和小健的家庭资产总计10000元(自有房产暂不估价),两人年收入为小英的36000元和小健的48000元，以及年终奖1万元，年度总收入合计94000元，年支出合计78600元，家庭储蓄15400元，储蓄占年总收入的16.38%。
从以上信息中可以看出，小英家的资产形式较为单一，虽然没有负债，但是储蓄率偏低，而家庭支出较多。但是因为小英和小健都还很年轻，建立家庭刚不久，随着岁月的磨炼和工作年限的增加，两人的收入状况会不断改善，家庭资产也会有所积累。
从消费上来看，由于小英和小健想在近两年买车，因此就不得不控制平时不良的消费习惯。例如，小英每月可以少买几件衣服和化妆品，小健少去外面吃饭。在娱乐消费方面，也要适当减少各类不必要的开销，这样就可以大幅度地缩减他们每月的消费支出，提高储蓄金额。
在家庭理财中，小英和小健还需要做好以下的规划。
1.准备家庭应急准备金
生活中各种突发事件是谁都无法预料的，所以存留一部分家庭应急准备金是为了防止在遇到困境时能够救急。一般来说，应急准备金数额至少为3个月的家庭支出。
2.为生小孩准备资金
小健的1万元年终奖可以用来购买债券型基金，如果预期年收益在7%,那么一年后，就可以拿到本息共计10700元。这部分本息作为生孩子的费用应该是绰绰有余了。
3.准备子女的教育金
在孩子的成长中，教育费用是一笔不小的开支，这无论在哪个家庭都是必不可少的。小英和小健如果可以从现在开始每月拿出500元来买一份孩子的教育基金，按预期年收益为10%,那么18年后，等到孩子上大学时，就不用为学费发愁了。
4.参加基金定投
在进行上述理财规划后，小英和小健还可以拿出剩余资金的一部分来做基金定投，作为增加收益的一种投资。基金定投是一种比较适合家庭投资理财的方式，它既能分散投资风险又能保证收益。在选择基金时建议将30%的资金用于投资债券型基金，预期收益率在7%左右；而另外70%的资金用于投资股票型基金，预期收益率在15%左右。